Wprowadzenie

Kredyty konsumenckie odgrywają ważną rolę w świecie finansów, a ich niezwykły wzrost w Europie w ostatnim czasie jest warty zbadania. Niniejszy artykuł ma na celu zapewnienie dogłębnego wglądu w dynamikę pożyczek konsumenckich, ich obecne trendy i przyszłość.

  • Przegląd pożyczek konsumenckich
  • Globalny krajobraz kredytów konsumenckich
  • Wzrost i popularność nietradycyjnych pożyczkodawców
  • Przewidywane trendy w kredytach konsumenckich na lata 2023-2024
  • Przyszłość kredytów konsumenckich w Europie

Na całym świecie: Krajobraz pożyczek konsumenckich

Kredyty konsumenckie, w swej istocie, to praktyka finansowa, w ramach której banki i inne instytucje udzielają kredytów osobom fizycznym na własny użytek. Ta praktyka kredytowa odnotowała znaczny wzrost w Europie w ciągu ostatnich kilku lat, głównie napędzany postępem technologicznym i zmieniającymi się zachowaniami konsumentów, które ukształtowały i zmieniły sposób oferowania usług przez branżę. Wartość kredytów konsumenckich w Europie wzrosła z 716000 mln EUR w lutym do 731269,79 mln EUR w sierpniu 2023 r., czyli o około 2,13% w ciągu sześciu miesięcy.

Niemcy są liderem pod względem wolumenu kredytów konsumenckich w Europie. Niemieccy konsumenci pożyczyli około 123 mld euro w nowych i renegocjowanych pożyczkach w 2022 r., przy czym obywatele Niemiec pożyczają znaczne kwoty rocznie na finansowanie mieszkań, sprzętu AGD (lodówki, pralki, produkty elektroniczne). Francja i Włochy znalazły się na drugim i trzecim miejscu z odpowiednio 83 156 i 46 737 mln euro.

Zgodnie z ostatnim raportem Statista, mówiącym o stopach procentowych, Niemcy ponownie pojawiły się z 4,07% wraz z Belgią, Francją i Holandią z najniższymi stopami procentowymi dla pożyczek konsumenckich na poziomie poniżej czterech procent. Z drugiej strony, Malta była krajem o najwyższej rocznej stopie procentowej dla pożyczek konsumenckich wynoszącej ponad 127%.

Kraje z ograniczonym dostępem do pożyczek online

Chociaż pożyczki online rozwinęły się na całym świecie, nadal istnieją kraje, w których ludzie napotykają ograniczenia w dostępie do pożyczek online. Ograniczenia te można przypisać różnym czynnikom, w tym wyzwaniom regulacyjnym, technologicznym i ekonomicznym. Oto kilka przykładów:

  • Korea Północna: Ze względu na ścisłą kontrolę rządu nad Internetem i ograniczoną łączność międzynarodową, mieszkańcy Korei Północnej mają bardzo ograniczony dostęp do usług finansowych online, w tym pożyczek.
  • Kuba**: Pomimo poprawy dostępu do Internetu w ostatnich latach, infrastruktura finansowa online na Kubie pozostaje słabo rozwinięta, co utrudnia ludziom dostęp do pożyczek online.
  • Myanmar (Birma): Niestabilność polityczna i ograniczenia internetowe utrudniły rozwój platform pożyczek online w Mjanmie, ograniczając dostęp do cyfrowych usług finansowych.
  • Turkmenistan: Ten środkowoazjatycki kraj ma ograniczoną penetrację Internetu, co ogranicza dostęp do usług finansowych online, w tym pożyczek.
  • Jemen: Trwający konflikt i niestabilność gospodarcza utrudniają rozwój internetowych platform pożyczkowych, przez co obywatele Jemenu mają utrudniony dostęp do pożyczek online.
  • Sudan: Chociaż Sudan poczynił postępy w ostatnich latach, wyzwania gospodarcze i niestabilność polityczna wpłynęły na rozwój pożyczek online.

Trendy w pożyczkach konsumenckich na lata 2023-2024

Krajobraz pożyczek konsumenckich ma przejść znaczącą transformację, a kilka trendów ma zdominować scenę w latach 2023-2024. Konsumenci coraz częściej skłaniają się ku alternatywnym dostawcom i platformom internetowym, napędzani potrzebą pożyczek w czasie recesji.

Platformy pożyczkowe peer-to-peer (P2P)

Ta forma technologii finansowej pozwala ludziom pożyczać pieniądze od siebie nawzajem bez potrzeby korzystania z banku. Nazywane również „pożyczkami społecznościowymi” lub „pożyczkami społecznościowymi”, są przeznaczone dla osób, które mogą mieć trudności z zakwalifikowaniem się do tradycyjnej pożyczki bankowej. Główną zaletą pożyczek P2P jest to, że te strony internetowe są połączone bezpośrednio z pożyczkodawcami i istnieje szeroki zakres stóp procentowych i opcji w zależności od zdolności kredytowej pożyczkobiorcy.

Kup teraz zapłać później (BNPL)

Ta forma kredytu nadal cieszy się popularnością i będzie rosła w nadchodzących latach, kształtując przyszłość handlu detalicznego i e-commerce. Szacuje się, że do 2022 r. wartość pożyczek BNPL osiągnie 74 mld USD, a prognozowany wzrost w 2024 r. wskazuje na dalszy wzrost o 30 mld USD, co daje łączną kwotę 104 mld USD. Prawie 9 na 10 osób stwierdziło, że ich nawyki zakupowe zmieniły się, odkąd zaczęli korzystać z BNPL: 50% kupiło coś, na co w przeciwnym razie musieliby zaoszczędzić. Jednak BNPL wiąże się z odpowiedzialnością po stronie konsumenta, ważne jest, aby wiedzieć, że jako konsument możesz zostać zatwierdzony do tego rodzaju kredytu, nawet jeśli nie możesz sobie na to pozwolić, zgodnie z ankietą przeprowadzoną przez The Behavioral Insight Team, 3 na 10 osób stwierdziło, że doświadczyło problemu podczas zarządzania wydatkami BNPL, takimi jak brak płatności, obciążenie opłatą za zwłokę i zaleganie z innymi płatnościami lub rachunkami. Sprawdź nasze rozwiązanie finansowania zakupów.

Cyfryzacja i automatyzacja

Cyfryzacja procesów kredytowych pozostaje głównym trendem w tym roku i w nadchodzących latach. Wspomnieliśmy już o zaletach automatyzacji w poprzednich artykułach, ale wraz z tym rosnące wykorzystanie sztucznej inteligencji i uczenia maszynowego w celu poprawy komunikacji, weryfikacji tożsamości, zatwierdzania kredytów itp. będzie nadal ewoluować i sprawi, że procesy kredytowe będą jeszcze szybsze i korzystne zarówno dla pożyczkobiorców, jak i pożyczkodawców.

Płatności mobilne

Płatności te rewolucjonizują doświadczenia pożyczkowe konsumentów, umożliwiając im przyspieszenie korzystania z aplikacji, online i w oddziale. Mając łatwy dostęp do swoich kont, klienci mogą łatwo płacić raty, otrzymywać przypomnienia i kontrolować swoje pożyczki, dzięki czemu mogą uniknąć opłat za opóźnienia. Płatności mobilne szybko rosną we wszystkich grupach demograficznych, są one głównym źródłem płatności dla większości młodych dorosłych i będą dominującym źródłem płatności dla przyszłych pokoleń. Płatności zbliżeniowe zyskują coraz większą popularność, jest to bardziej wydajny i łatwy sposób płacenia.

Otwarta bankowość

Otwarta bankowość kształtuje nowy proces udzielania pożyczek konsumenckich, przekształcając podróż dla klientów. Przy CAGR na poziomie 26,8% i szacowanej wartości 16,14 mld euro w 2021 r., zapewnia pożyczkodawcom dostęp do danych finansowych, które można wykorzystać do łatwiejszego i szybszego podejmowania decyzji, dzięki czemu banki i fintechy są w stanie odpowiedzieć w ciągu kilku minut zamiast dni lub tygodni. Pozwala im również oferować spersonalizowane pożyczki, które z większym prawdopodobieństwem pasują do ich sytuacji finansowej, co wzmacnia pozycję klientów i daje im możliwość dokonywania bardziej świadomych wyborów oraz dostępu do kredytów, których naprawdę potrzebują.

Przyszłość pożyczek konsumenckich w Europie

Zachowania konsumentów i technologia to dwie główne siły kształtujące przyszłość pożyczek konsumenckich w Europie. Pojawienie się oprogramowania do pożyczek konsumenckich pomaga w sposobie prowadzenia procesów, upraszczając operacje i czyniąc je bardziej wydajnymi dla tradycyjnych firm pożyczkowych. Mówiąc o zachowaniach konsumentów, każdego dnia coraz więcej osób woli korzystać z różnych usług ze źródeł internetowych, dlatego branża finansowa dostosowuje się, aby ułatwić ludziom korzystanie z ich usług.

Te rozwiązania programowe działają poprzez automatyzację różnych zadań, zmniejszając wysiłek ręczny i zwiększając dokładność. Oferują one szereg funkcji, które czynią je cennym zasobem dla dostawców usług cyfrowych.

Zarządzanie ryzykiem jest kluczowym aspektem pożyczek konsumenckich. Skuteczne strategie zarządzania ryzykiem obejmują wykorzystywanie danych z szerokiej gamy źródeł, budowanie silnika decyzyjnego, tworzenie infrastruktury technologicznej oraz monitorowanie i utrzymywanie modeli w czasie. Obecnie modele te zawierają więcej informacji dzięki dostępnym punktom danych, które obejmują statystyki behawioralne, dane sieci społecznościowych i inne informacje, które sprawiają, że modele te są bardziej złożone.

Tradycyjni dostawcy pożyczek a nietradycyjni

Tradycyjnie, gdy potrzebowałeś pożyczki, udawałeś się do lokalnego banku, wypełniałeś stosy dokumentów i miałeś nadzieję na najlepsze. Jednak pojawienie się cyfrowych dostawców pożyczek takich jak Vivus w Hiszpanii lub Zepesa w Kenii odwróciło scenariusz, sprawiając, że pożyczanie pieniędzy jest o wiele łatwiejsze i szybsze. Tradycyjne pożyczki, często kojarzone z bankami i spółdzielczymi kasami oszczędnościowo-kredytowymi, od wieków stanowią podstawę transakcji finansowych. Wiąże się to z bezpośrednią interakcją z urzędnikiem pożyczkowym, stosami dokumentacji i tygodniami oczekiwania na zatwierdzenie. Proces ten jest rygorystyczny, ale zapewnia poczucie bezpieczeństwa niektórym pożyczkobiorcom.

Z drugiej strony, pożyczki cyfrowe są rewolucją, która wstrząsnęła branżą finansową. Te platformy internetowe sprawiły, że procesy pożyczkowe stały się szybsze i bardziej dostępne. Wykorzystały one moc technologii, aby zapewnić usługi finansowe na wyciągnięcie ręki. Przyjrzyjmy się kilku różnicom między tradycyjnymi i cyfrowymi pożyczkami:

Dostępność i wygoda

Jedną z kluczowych różnic między tradycyjnymi i cyfrowymi dostawcami pożyczek jest dostępność. Tradycyjni pożyczkodawcy często mają fizyczne oddziały, co ogranicza ich zasięg. Natomiast dostęp do cyfrowych pożyczkodawców można uzyskać z dowolnego miejsca z połączeniem internetowym, przełamując bariery geograficzne.

Szybkość zatwierdzania

Czy kiedykolwiek pilnie potrzebowałeś pieniędzy? Cyfrowe pożyczki błyszczą tutaj. Dzięki algorytmom przetwarzającym dane w czasie rzeczywistym, cyfrowi pożyczkodawcy mogą zatwierdzać pożyczki w ciągu kilku minut, podczas gdy tradycyjnym pożyczkodawcom może to zająć tygodnie. Ta szybkość może być przełomem w sytuacjach awaryjnych.

Personalizacja usług

Cyfrowi pożyczkodawcy wykorzystują analizę danych do personalizowania ofert pożyczek w oparciu o profil finansowy klienta. To dostosowane podejście może prowadzić do lepiej dopasowanych opcji pożyczki. Tradycyjni pożyczkodawcy zazwyczaj oferują standardowe produkty, które mogą nie spełniać indywidualnych potrzeb tak skutecznie.

Bezpieczeństwo i prywatność danych

Obawy o bezpieczeństwo i prywatność danych są najważniejsze w dzisiejszej erze cyfrowej. Cyfrowi pożyczkodawcy inwestują znaczne środki w szyfrowanie i cyberbezpieczeństwo, aby chronić informacje. Tradycyjni pożyczkodawcy również stosują środki bezpieczeństwa, ale mogą być mniej obeznani z technologią.

Wpływ na zachowania konsumentów

Pojawienie się cyfrowych dostawców usług pożyczkowych zmieniło podejście konsumentów do zaciągania pożyczek. Ludzie oczekują teraz, że dostęp do pożyczek będzie tak łatwy, jak zamawianie jedzenia online. Wygoda, szybkość i przejrzystość oferowane przez cyfrowych pożyczkodawców podniosły poprzeczkę dla całej branży pożyczkowej.

Tradycyjne firmy pożyczkowe w Europie:

  • HSBC Europe: HSBC działa w Europie i oferuje tradycyjne produkty pożyczkowe, takie jak pożyczki osobiste i kredyty hipoteczne. Oprocentowanie pożyczek osobistych może się różnić, ale zazwyczaj waha się od około 3% do 10% APR (roczna stopa procentowa), w zależności od zdolności kredytowej.
  • Barclays](https://www.barclays.co.uk/): Barclays jest znanym brytyjskim bankiem obecnym w Europie. Oferuje pożyczki osobiste z oprocentowaniem zazwyczaj od 3% do 12% APR, w zależności od kwoty pożyczki i historii kredytowej.
  • Santander](https://www.santanderbank.com/): Banco Santander jest głównym bankiem w Europie, oferującym różne produkty kredytowe, w tym pożyczki osobiste. Oprocentowanie pożyczek osobistych Santander może się różnić, ale zazwyczaj zaczyna się od około 4% do 9% APR.
  • BNP Paribas: BNP Paribas, francuski międzynarodowy bank, świadczy tradycyjne usługi kredytowe, w tym pożyczki osobiste. Oprocentowanie pożyczek osobistych BNP Paribas może wynosić od 4% do 12% APR.
  • Deutsche Bank: Deutsche Bank działa w różnych krajach europejskich i oferuje pożyczki osobiste. Oprocentowanie pożyczek osobistych Deutsche Bank może się różnić, ale zazwyczaj zaczyna się od około 3% do 11% APR.

Popularni dostawcy pożyczek cyfrowych w Europie:

  • EuroCredit: wyróżnia się szeroką gamą produktów pożyczkowych dostosowanych do różnych potrzeb konsumentów. Niezależnie od tego, czy potrzebujesz niewielkiej pożyczki na krótkoterminowy wydatek, czy większej pożyczki na znaczący projekt, EuroCredit zapewni Ci ochronę. Ich platforma internetowa upraszcza proces składania wniosków, zapewniając szybkie zabezpieczenie środków. Średnie oprocentowanie może zaczynać się od około 6,49% APR, ale może być wyższe w przypadku niektórych produktów pożyczkowych.
  • Zopa: Zopa Ltd. to brytyjska firma świadcząca usługi finansowe, która oferuje konta depozytowe, pożyczki osobiste i karty kredytowe. Zaczęła jako pierwsza na świecie firma pożyczkowa peer-to-peer w 2005 roku, a pełną licencję bankową uzyskała w 2020 roku. Średnio pożyczkobiorcy mogą spodziewać się stóp procentowych zaczynających się od około 2,9% APR, ale mogą się one różnić w zależności od zdolności kredytowej i ofert inwestorów.
  • N26: cyfrowy bank z siedzibą w Niemczech, który oferuje swoim klientom pożyczki osobiste. Oprocentowanie pożyczek osobistych N26 zazwyczaj zaczyna się od około 1,9% do 10% RRSO, w zależności od zdolności kredytowej. Oprocentowanie pożyczek osobistych N26 zwykle zaczyna się od około 1,9% do 10% RRSO. Konkretne oprocentowanie zależy od zdolności kredytowej i warunków pożyczki.
  • Esto: firma zajmująca się technologią płatności z licencją kredytodawcy. ESTO zapewnia w pełni zautomatyzowane i oparte na technologii finansowanie zakupów w punktach sprzedaży oraz rozwiązania płatnicze dla swojej sieci partnerów handlowych. Model biznesowy ESTO polega na ułatwianiu płatności między klientem a sprzedawcą w środowisku handlowym poprzez zapewnianie płatności w czasie rzeczywistym dla sprzedawcy i harmonogramów płatności dla klienta, który może uzyskać dostęp do rozwiązań BNPL.
  • QuickCash: jest godną uwagi cyfrową firmą pożyczkową specjalizującą się w pożyczkach konsumenckich. Słynie z błyskawicznego procesu zatwierdzania, często zapewniając środki w ciągu 24 godzin. QuickCash rozumie, że nagłe sytuacje finansowe nie mogą czekać, a ich celem jest pomoc w potrzebie. Oprocentowanie zazwyczaj zaczyna się od około 6% APR i może być wyższe w zależności od indywidualnych okoliczności.


Podsumowanie

Krajobraz pożyczek konsumenckich ewoluuje w zdumiewającym tempie, napędzany połączeniem zachowań konsumentów i najnowocześniejszych technologii. Ta transformacja jest zjawiskiem globalnym, ale skupiliśmy się przede wszystkim na dynamicznym rynku europejskim. Nietradycyjni pożyczkodawcy, którzy przekształcili się w gigantów fintech, takich jak Klarna, Revolut i Wise, zmienili branżę pożyczkową, wykorzystując automatyzację, sztuczną inteligencję i zaawansowane systemy zarządzania pożyczkami. Innowacje te nie tylko usprawniają procesy, ale także poprawiają doświadczenia pożyczkobiorców i znacznie zmniejszają liczbę błędów.

Patrząc w przyszłość do 2023 roku i później, krajobraz pożyczek konsumenckich jest gotowy na dalsze zakłócenia. Alternatywni dostawcy i platformy internetowe przyciągają pożyczkobiorców poszukujących dostępnych opcji finansowania, szczególnie w obliczu wyzwań gospodarczych. Co więcej, przyjęcie technologii transformacyjnych, takich jak uczenie maszynowe, sztuczna inteligencja i blockchain, obiecuje napędzać rozwój branży, zapewniając bezpieczne i wydajne procesy kredytowe. Przewiduje się, że segment oprogramowania, w szczególności oprogramowanie do udzielania pożyczek, doświadczy znacznego wzrostu, rewolucjonizując przepływy pracy związane z wnioskami i zatwierdzaniem.

Trendy konsumenckie również ewoluują, wraz ze wzrostem popytu na produkty takie jak Buy-Now-Pay-Later (BNPL) i inne opcje kredytowe. Ponieważ trendy te nadal kształtują rynek, rola oprogramowania do obsługi kredytów konsumenckich będzie coraz bardziej niezbędna w zaspokajaniu potrzeb kredytobiorców przy jednoczesnym utrzymaniu solidnego zarządzania ryzykiem.

Aby uzyskać więcej informacji na temat świata pożyczek konsumenckich i fintech, zapoznaj się z poniższymi powiązanymi artykułami:



*O Fintech Market

Fintech Market (FTM) działa na rynku oprogramowania pożyczkowego, oferując kompleksowy system zarządzania pożyczkami oparty na SaaS dla dostawców usług finansowych. Obejmuje on podstawowe funkcje, takie jak CRM, KYC, zarządzanie ryzykiem i zarządzanie długiem dla pożyczek, depozytów, rachunków bieżących i inwestycji. Dzięki dostosowanym rozwiązaniom optymalizującym ich działalność, FTM obsługuje neobanki, MŚP, firmy zajmujące się leasingiem samochodów oraz firmy typu buy-now-pay-later w UE, Meksyku i Indonezji.