Introducción

Los préstamos al consumo desempeñan un papel importante en el mundo de las finanzas, y merece la pena estudiar su notable crecimiento en Europa en los últimos tiempos. Este artículo pretende ofrecer una visión completa de la dinámica del crédito al consumo, sus tendencias actuales y lo que le depara el futuro.

  • Panorama de los préstamos al consumo
  • El panorama mundial de los préstamos al consumo
  • El auge y la popularidad de los prestamistas no tradicionales
  • Tendencias previstas en los préstamos al consumo para 2023-2024
  • El futuro de los préstamos al consumo en Europa

En todo el mundo: El panorama de los préstamos al consumo

El crédito al consumo es, en esencia, una práctica financiera en la que los bancos y otras instituciones conceden créditos a particulares para uso personal. Esta práctica ha experimentado un importante impulso en Europa en los dos últimos años, impulsada principalmente por los avances tecnológicos y los cambios en el comportamiento de los consumidores, que han configurado y modificado la forma en que el sector ofrece sus servicios. Los préstamos al consumo en Europa han pasado de 716000 millones de euros en febrero a 731269,79 millones de euros en agosto de 2023, aproximadamente un 2,13% en un periodo de seis meses.

Alemania lidera el pelotón en términos de volumen de préstamos al consumo en Europa. Los consumidores alemanes tomaron prestados aproximadamente 123.000 millones de euros en préstamos nuevos y renegociados durante 2022, con los ciudadanos alemanes tomando prestadas cantidades sustanciales anualmente para financiar la vivienda, electrodomésticos (frigoríficos, lavadoras, productos electrónicos). Francia e Italia aparecen en segundo y tercer lugar con 83.156 y 46.737 millones de euros respectivamente.

Según un reciente informe de Statista, y hablando de tipos de interés, Alemania aparecía de nuevo con un 4,07% junto con Bélgica, Francia y Países Bajos con los tipos de interés más bajos para préstamos al consumo, por debajo del cuatro por ciento. Por otro lado, Malta fue el país con el tipo de interés anualizado más alto para préstamos al consumo, con más del 127%.

Países con acceso limitado a los préstamos en línea

Aunque los préstamos en línea han crecido en todo el mundo, todavía hay algunos países en los que la gente se enfrenta a limitaciones para acceder a los préstamos en línea. Estas limitaciones pueden atribuirse a diversos factores, como problemas normativos, tecnológicos y económicos. He aquí algunos ejemplos:

  • Corea del Norte**: Debido al estricto control gubernamental sobre Internet y a la limitada conectividad internacional, los norcoreanos tienen un acceso extremadamente limitado a los servicios financieros en línea, incluidos los préstamos.
  • Cuba: A pesar de la mejora del acceso a Internet en los últimos años, la infraestructura financiera en línea de Cuba sigue estando subdesarrollada, lo que dificulta el acceso a los préstamos en línea.
  • Myanmar (Birmania)**: La inestabilidad política y las restricciones de Internet han obstaculizado el desarrollo de plataformas de préstamos en línea en Myanmar, limitando el acceso a los servicios financieros digitales.
  • Turkmenistán**: Este país de Asia Central tiene una penetración limitada de Internet, lo que restringe el acceso a los servicios financieros en línea, incluidos los préstamos.
  • Yemen: El conflicto en curso y la inestabilidad económica han obstaculizado el desarrollo de plataformas de préstamos en línea, lo que dificulta el acceso de los ciudadanos yemeníes a los préstamos en línea.
  • Sudán**: Aunque Sudán ha progresado en los últimos años, los problemas económicos y la inestabilidad política han afectado al crecimiento de los préstamos en línea.

Tendencias de los préstamos al consumo para 2023-2024

Se prevé que el panorama de los préstamos al consumo experimente una transformación significativa, con varias tendencias que dominarán la escena en 2023-2024. Los consumidores se inclinan cada vez más por proveedores alternativos y plataformas en línea, impulsados por la necesidad de préstamos en medio de una recesión.

Plataformas de préstamos entre particulares (P2P)

Esta forma de tecnología financiera permite a las personas prestarse dinero entre sí sin necesidad de un banco. También llamados «crowd lending» o «préstamos sociales», están destinados a personas que pueden tener dificultades para acceder a un préstamo bancario tradicional. La principal ventaja de los préstamos P2P es que esos sitios web están conectados directamente con los prestamistas, y existe una amplia gama de tipos de interés y opciones según la solvencia del prestatario.

Comprar ahora, pagar después (BNPL)

Esta forma de crédito mantiene su popularidad y seguirá aumentando en los próximos años, configurando el futuro del comercio minorista y electrónico. En 2022, se estimaba que los préstamos BNPL alcanzarían los 74.000 millones de dólares, y el crecimiento previsto en 2024 indica un nuevo aumento de 30.000 millones de dólares, con lo que el total ascendería a 104.000 millones de dólares. Casi 9 de cada 10 personas afirmaron que sus hábitos de compra habían cambiado desde que empezaron a utilizar BNPL: el 50% había comprado algo para lo que de otro modo tendría que ahorrar. Sin embargo, la BNPL conlleva una responsabilidad por parte del consumidor, es importante saber que, como consumidor, es posible que le aprueben este tipo de crédito aunque no pueda permitírselo, según una encuesta realizada por The Behavioral Insight Team, 3 de cada 10 personas afirmaron haber experimentado algún problema al gestionar sus gastos de BNPL, como impagos, recargos por demora y retrasos en otros pagos o facturas. Consulte nuestra solución de financiación de compras.

Digitalización y automatización

La digitalización de los procesos de préstamo sigue siendo una tendencia principal durante este año y los venideros. Ya hemos mencionado las ventajas de la automatización en artículos anteriores, pero junto con ello, el creciente uso de la IA y el aprendizaje automático para mejorar la comunicación, la verificación de identidad, la aprobación de créditos, etc., seguirá evolucionando y haciendo que los procesos de préstamo sean aún más rápidos y beneficiosos tanto para los prestatarios como para los prestamistas.

Pagos móviles

Estos pagos están revolucionando la experiencia de préstamo de los consumidores al permitirles acelerar el uso de in-app, online y en la sucursal. Al tener fácil acceso a sus cuentas, los clientes pueden pagar fácilmente las cuotas, recibir recordatorios y controlar sus préstamos, de modo que pueden evitar las comisiones por demora. Los pagos móviles están creciendo rápidamente en todos los grupos demográficos, son la principal fuente de pago para la mayoría de los adultos jóvenes y serán una fuente de pago dominante para las generaciones venideras. Los pagos sin contacto han ido ganando popularidad, es una forma más eficiente y fácil de pagar.

Banca abierta

La banca abierta está dando forma a un nuevo proceso de préstamos al consumo, transformando el viaje de los clientes. Con una CAGR del 26,8% y un valor estimado de 16.140 millones en 2021, proporciona a los prestamistas acceso a datos financieros que pueden utilizarse para decidir más fácil y rápidamente, por lo que los bancos y las fintech pueden responder en cuestión de minutos en lugar de días o semanas. También les permite ofrecer préstamos personalizados, que tienen más probabilidades de adaptarse a su situación financiera, que empodera a los clientes y les da la oportunidad de tomar decisiones más informadas, y acceder a créditos que realmente necesitan.

El futuro de los préstamos al consumo en Europa

El comportamiento de los consumidores y la tecnología son las dos fuerzas principales que configuran el futuro de los préstamos al consumo en Europa. La llegada del software de préstamos al consumo está ayudando a la forma en que se llevan a cabo los procesos, simplificando las operaciones y haciéndolas más eficientes para las empresas de préstamos tradicionales. Hablando del comportamiento de los consumidores, cada vez más gente prefiere obtener diferentes servicios de fuentes online, por eso la industria financiera se ha ido adaptando para facilitar sus servicios a la gente.

Estas soluciones de software funcionan automatizando diversas tareas, reduciendo el esfuerzo manual y aumentando la precisión. Ofrecen una serie de funciones que las convierten en un activo valioso para los proveedores digitales.

La gestión del riesgo es un aspecto crítico de los préstamos al consumo. Las estrategias eficaces de gestión del riesgo implican utilizar datos de una amplia gama de fuentes, construir un motor de decisión, crear una infraestructura tecnológica y supervisar y mantener los modelos a lo largo del tiempo. Hoy en día, esos modelos incluyen más información gracias a los puntos de datos disponibles que incluyen estadísticas de comportamiento, datos de redes sociales y otras informaciones que hacen que estos modelos sean más complejos.

Proveedores de préstamos tradicionales frente a los no tradicionales

Tradicionalmente, cuando se necesitaba un préstamo, había que ir al banco local, rellenar montones de papeles y esperar lo mejor. Pero el auge de los proveedores de préstamos digitales como Vivus en España o Zepesa en Kenia ha dado la vuelta al guión, haciendo que pedir dinero prestado sea mucho más fácil y rápido. Los préstamos tradicionales, a menudo asociados a bancos y cooperativas de crédito, han sido la base de las transacciones financieras durante siglos. Implica una interacción cara a cara con un agente de crédito, montones de documentación y semanas de espera para la aprobación. El proceso es riguroso, pero ofrece una sensación de seguridad a algunos prestatarios.

Los préstamos digitales, por otra parte, son el factor perturbador que ha sacudido la industria financiera hasta sus cimientos. Estas plataformas en línea han hecho que los procesos de préstamo sean más rápidos y accesibles. Han aprovechado el poder de la tecnología para poner los servicios financieros al alcance de la mano. Veamos algunas diferencias entre los préstamos tradicionales y los digitales:

Accesibilidad y comodidad

Una de las principales diferencias entre los proveedores de préstamos tradicionales y digitales es la accesibilidad. Los prestamistas tradicionales suelen tener sucursales físicas, lo que limita su alcance. En cambio, se puede acceder a los prestamistas digitales desde cualquier lugar con conexión a Internet, lo que rompe las barreras geográficas.

Rapidez de aprobación

¿Alguna vez has necesitado dinero urgentemente? Los préstamos digitales brillan aquí. Con algoritmos que procesan datos en tiempo real, los prestamistas digitales pueden aprobar préstamos en cuestión de minutos, mientras que los prestamistas tradicionales pueden tardar semanas. Esta rapidez puede cambiar las reglas del juego en situaciones de emergencia.

Personalización de los servicios

Los prestamistas digitales utilizan el análisis de datos para personalizar las ofertas de préstamos en función de su perfil financiero. Este enfoque a medida puede dar lugar a opciones de préstamo más adecuadas. Los prestamistas tradicionales suelen ofrecer productos estandarizados que pueden no satisfacer las necesidades individuales con la misma eficacia.

Seguridad y privacidad de los datos

La preocupación por la seguridad y la privacidad de los datos es primordial en la era digital actual. Los prestamistas digitales invierten mucho en encriptación y ciberseguridad para proteger su información. Los prestamistas tradicionales también tienen medidas de seguridad, pero pueden ser menos expertos en tecnología.

Impacto en el comportamiento del consumidor

La aparición de proveedores de préstamos digitales ha transformado la forma en que los consumidores abordan la concesión de préstamos. La gente espera ahora que los préstamos sean tan fáciles de conseguir como pedir comida por Internet. La comodidad, rapidez y transparencia que ofrecen los prestamistas digitales han elevado el listón para todo el sector de los préstamos.

Empresas de préstamos tradicionales en Europa:

  • HSBC Europe: HSBC opera en Europa y ofrece productos de préstamo tradicionales como préstamos personales e hipotecas. Los tipos de interés de los préstamos personales pueden variar, pero suelen oscilar entre el 3% y el 10% TAE (Tasa Anual Equivalente), en función de la solvencia del prestatario.
  • Barclays**](https://www.barclays.co.uk/): Barclays es un conocido banco británico con presencia en Europa. Ofrecen préstamos personales con tipos de interés que suelen oscilar entre el 3% y el 12% TAE, en función del importe del préstamo y de tu historial crediticio.
  • Santander**](https://www.santanderbank.com/): El Banco Santander es uno de los principales bancos de Europa y ofrece diversos productos crediticios, incluidos préstamos personales. Los tipos de interés de los préstamos personales del Santander pueden variar, pero suelen oscilar entre el 4% y el 9% TAE.
  • BNP Paribas**: BNP Paribas, un banco multinacional francés, ofrece servicios de préstamo tradicionales, incluidos los préstamos personales. Los tipos de interés de los préstamos personales de BNP Paribas pueden oscilar entre el 4% y el 12% TAE.
  • Deutsche Bank**: Deutsche Bank opera en varios países europeos y ofrece préstamos personales. Los tipos de interés de los préstamos personales de Deutsche Bank pueden variar, pero suelen oscilar entre el 3% y el 11% TAE.

Proveedores populares de préstamos digitales en Europa:

  • EuroCredit: se distingue por su amplia gama de productos de préstamo adaptados a las distintas necesidades de los consumidores. Tanto si necesitas un pequeño préstamo para un gasto a corto plazo como uno mayor para un proyecto importante, EuroCredit te tiene cubierto. Su plataforma online simplifica el proceso de solicitud, garantizando que puedas obtener fondos rápidamente. Por término medio, los tipos de interés pueden partir de alrededor del 6,49% TAE, pero pueden ser más altos para determinados productos de préstamo.
  • Zopa](https://www.zopa.com/): Zopa Ltd. es una empresa británica de servicios financieros que ofrece cuentas de depósito, préstamos personales y tarjetas de crédito. Comenzó como la primera empresa de préstamos entre particulares del mundo en 2005 y obtuvo una licencia bancaria completa en 2020. Por término medio, los prestatarios pueden esperar tipos de interés a partir de alrededor del 2,9% TAE, pero pueden variar en función de su solvencia y de las ofertas de los inversores.
  • N26](https://n26.com/en-eu): banco digital con sede en Alemania que ofrece préstamos personales a sus clientes. Los tipos de interés de los préstamos personales de N26 suelen rondar entre el 1,9% y el 10% TAE, dependiendo de tu solvencia. Los tipos de interés de los préstamos personales de N26 suelen oscilar entre el 1,9% y el 10% TAE. El tipo concreto que recibas dependerá de tu solvencia y de las condiciones del préstamo.
  • Esto](https://esto.eu/ee?lang=et): empresa de tecnología de pagos con licencia para acreedores. ESTO ofrece soluciones de financiación de compras y pagos en el punto de venta totalmente automatizadas y basadas en la tecnología para su red de socios comerciantes. El modelo de negocio de ESTO consiste en facilitar los pagos entre el cliente y el comerciante en un entorno comercial, proporcionando pagos en tiempo real para el comerciante y calendarios de pago para el cliente que puede acceder a las soluciones de BNPL.
  • QuickCash**](https://quickcash.com.au/): es una destacada empresa de préstamos digitales especializada en préstamos al consumo. Son conocidos por su rapidísimo proceso de aprobación, a menudo proporcionando fondos en 24 horas. QuickCash entiende que las emergencias financieras no pueden esperar, y se dedican a ayudarle en su momento de necesidad. Los tipos de interés suelen empezar en torno al 6% TAE y pueden subir en función de las circunstancias individuales.


Conclusión

El panorama de los préstamos al consumo está evolucionando a un ritmo asombroso, impulsado por la fusión del comportamiento de los consumidores y la tecnología de vanguardia. Esta transformación es un fenómeno mundial, pero nos hemos centrado principalmente en el dinámico mercado europeo. Prestamistas no tradicionales convertidos en gigantes fintech, como Klarna, Revolut y Wise, han remodelado el sector de los préstamos adoptando la automatización, la IA y los sistemas avanzados de gestión de préstamos. Estas innovaciones no solo agilizan los procesos, sino que también mejoran la experiencia del prestatario y reducen significativamente los errores.

De cara a 2023 y más allá, el panorama de los préstamos al consumo está preparado para una mayor disrupción. Los proveedores alternativos y las plataformas en línea están atrayendo a prestatarios que buscan opciones de financiación accesibles, sobre todo ante los retos económicos. Además, la adopción de tecnologías transformadoras como el aprendizaje automático, la inteligencia artificial y blockchain promete impulsar el crecimiento del sector, garantizando procesos de préstamo seguros y eficientes. Se prevé que el segmento de software, en particular el software de originación de préstamos, experimente un crecimiento sustancial, revolucionando los flujos de trabajo de solicitud y aprobación.

Las tendencias de los consumidores también están evolucionando, con un aumento de la demanda de productos como Buy-Now-Pay-Later (BNPL) y otras opciones de crédito. A medida que estas tendencias sigan configurando el mercado, el papel del software de préstamos al consumo será cada vez más indispensable para satisfacer las demandas de los prestatarios, manteniendo al mismo tiempo una sólida gestión del riesgo.

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