Aby odnieść sukces w dzisiejszym zmieniającym się świecie finansów, kluczowe jest wdrażanie nowych technologii i śledzenie najnowszych trendów. Jednym z kluczowych obszarów, na których należy się skupić, są rosnące możliwości w zakresie zintegrowanych finansów.

Oto główne wnioski płynące z tego artykułu:

  • Wdrażanie zintegrowanych finansów.

  • Zarządzanie potencjałem i ryzykiem.

  • Planowanie strategiczne.

  • Przyszłe możliwości rozwoju.

Czym są zintegrowane finanse? Zintegrowane finanse (EF) oznaczają włączenie usług bankowych i innych usług finansowych do aplikacji i usług niefinansowych. Za pośrednictwem interfejsów API połączonych z partnerami finansowymi, firmy integrują usługi bankowe, kredytowe, ubezpieczeniowe i inwestycyjne ze swoimi ofertami. Choć nie jest to zupełna nowość, jak w przypadku usług typu „kup teraz, zapłać później” (BNPL), powszechne korzystanie z interfejsów API i smartfonów umożliwia konsumentom wygodny dostęp do usług bankowych, zwiększając lojalność klientów i generując dodatkowe źródła przychodów dla firm.

Zintegrowane finanse integrują rachunki czekowe i oszczędnościowe, pożyczki, ubezpieczenia, karty debetowe i narzędzia inwestycyjne z niefinansowymi platformami biznesowymi poprzez partnerstwa z partnerami technologicznymi i tradycyjnymi instytucjami finansowymi. Podczas gdy integracja produktów finansowych z transakcjami niefinansowymi nie jest niczym nowym, jak widać w przypadku kredytów samochodowych i kart kredytowych pod marką sklepu, zintegrowane finanse zyskały na znaczeniu od połowy 2010 roku. Wzrost ten jest napędzany przez innowacje w aplikacjach fintech i detalicznych, zmieniające się oczekiwania klientów, uwolnienie tradycyjnej bankowości, rozwój modeli SaaS i poszukiwanie nowych możliwości rynkowych.

Dmitry Dolgorukov, były członek zarządu Forbes, wspomniał w artykule Embedded Finance: What It Is And How To Get It Right, że wbudowane finanse to nie tylko wygoda. Jest to również narzędzie do lepszego zrozumienia konsumentów oraz ich nawyków i potrzeb związanych z wydatkami. Dane te można następnie wykorzystać do napędzania przyszłego rozwoju biznesu.

Dolgorukov zidentyfikował pięć głównych zastosowań zintegrowanego finansowania. Pierwszym z nich jest wspomniany wcześniej system „kup teraz, zapłać później”, który tworzy nową linię kredytową dla nowoczesnych klientów. Drugim jest udzielanie pożyczek w punktach usługowych. Ewoluując od BNPL, zintegrowane pożyczki idą o krok dalej. Firmy, które chcą sfinansować większe lub bardziej znaczące zakupy, mogą zintegrować te narzędzia finansowe. W rezultacie często potrzebują więcej informacji, takich jak dane dotyczące zdolności kredytowej, aby móc udzielać pożyczek w sposób odpowiedzialny.

Trzeci to zintegrowane usługi ubezpieczeniowe. Kupując nowy produkt lub usługę, klienci chcą mieć pewność, że w razie najgorszego ich pieniądze nie pójdą na marne. I tu właśnie wkraczają zintegrowane ubezpieczenia. Włączając narzędzia finansowania ubezpieczeń, firmy są lepiej przygotowane do szybkiego oferowania ubezpieczeń.

Czwarty obszar to inwestycje i handel. Narzędzia EF w aplikacjach inwestycyjnych pozwalają użytkownikom łączyć się z ich fizycznym bankiem w celu inwestowania w oparciu o ich obecną sytuację finansową i nawyki związane z wydatkami. Jest to przykład zintegrowanych finansów wykorzystywanych przez dostawcę usług finansowych innego rodzaju.

Najnowszym rozwiązaniem jest fintech-as-a-service. Od rozliczeń po pozyskiwanie klientów i wszystko pomiędzy, narzędzia fintech-as-a-service są coraz częściej włączane do ofert firm.

Bankowość wbudowana

[Embedded Banking (https://www.airbase.com/blog/embedded-finance-the-future-of-fintech) integruje usługi bankowe z niebankowymi platformami cyfrowymi, umożliwiając użytkownikom dostęp do produktów finansowych bez bezpośredniej interakcji z tradycyjnymi bankami. Podejście to ma na celu stworzenie płynnego i łatwego w użyciu doświadczenia finansowego, eliminując potrzebę przełączania się między wieloma aplikacjami lub stronami internetowymi. Chime jest tego przykładem, oferując takie funkcje, jak bezpłatne rachunki czekowe i oszczędnościowe, wczesne bezpośrednie wpłaty i przyjazny dla użytkownika interfejs w ramach swojej aplikacji, umożliwiając użytkownikom wygodne zarządzanie ich potrzebami bankowymi na jednej platformie.

Joris Hensen, założyciel i współdyrektor, oraz Brigitte Kötting, szefowa komunikacji dla programu API Deutsche Bank, opublikowali artykuły naukowe, pomagając jednocześnie kierować wykorzystaniem EF w jednym z największych europejskich banków. Finanse wbudowane mają ogromny potencjał, aby wzmocnić pozycję grup „nieubankowionych”. Niezależnie od tego, czy oferują usługi bankowe za pośrednictwem portfeli mobilnych, czy też zapewniają opcje mikrofinansowania, na przykład w ramach rolniczych łańcuchów dostaw, zintegrowane finanse mogą pomóc we wspieraniu wzrostu gospodarczego”, napisali obaj o przyszłości EF.

Embedded lending

[Embedded lending (https://stripe.com/en-ee/resources/more/embedded-lending-101) wykorzystuje dane i zaangażowanie klientów z platform hostingowych, wykorzystując interfejsy API do szybkiej wymiany danych i świadczenia usług. To wbudowane podejście stało się popularne w handlu elektronicznym, ridesharingu i SaaS, w celu zapewnienia natychmiastowego i kontekstowego finansowania bez przekierowywania klientów. Integrując funkcje pożyczkowe bezpośrednio z platformami niefinansowymi, interfejsy API umożliwiają natychmiastową ocenę kredytową w oparciu o dane z wielu źródeł. Po zatwierdzeniu środki są przekazywane klientowi lub wykorzystywane w ramach platformy. Wygodne metody spłaty, takie jak polecenia zapłaty, zapewniają, że rozwiązania finansowe są dostępne dokładnie wtedy, gdy są potrzebne. Oczekuje się, że globalny rynek zintegrowanego finansowania osiągnie 385 miliardów dolarów do 2029 roku, rosnąc w tempie 30 procent rocznie.

Wraz z rozwojem pożyczek wbudowanych, Fintech Market zapewnia narzędzia do usprawnienia i optymalizacji procesu za pomocą oprogramowania do pożyczek cyfrowych. Nasz silnik decyzyjny ułatwia tworzenie modeli decyzyjnych poprzez integrację informacji wejściowych i równań z konfigurowalnymi polami danych i płynną integracją systemu. Nasze oprogramowanie do podejmowania decyzji kredytowych obejmuje zaawansowaną ocenę ryzyka i funkcje punktacji wniosków, które optymalizują podejmowanie decyzji. Silnik umożliwia tworzenie modeli decyzyjnych przy użyciu danych wejściowych i równań, z konfigurowalnymi polami danych i możliwościami integracji z istniejącymi systemami. Oferuje elastyczność w konfiguracji pól danych, płynną integrację z podstawowymi systemami i usprawnione scenariusze decyzyjne wspierane przez różne równania, interaktywne przewodniki i funkcje testowe.

Zalecamy skorzystanie z naszego systemu zarządzania pożyczkami, aby udoskonalić pożyczki cyfrowe. Nasze oprogramowanie do zarządzania pożyczkami usprawnia proces oferowania różnych rodzajów pożyczek, czyniąc go bardziej wydajnym dla klientów ubiegających się o kredyt. Instytucje finansowe i prywatni pożyczkodawcy mogą oferować niezawodne usługi łatwiej niż tradycyjne banki. Nasza kompleksowa platforma obsługuje cały cykl życia pożyczki, od przetwarzania wniosków i udzielania pożyczek po obsługę, pobieranie płatności i raportowanie.

[Nasz system pożyczek konsumenckich (https://fintech-market.com/consumer-lending) umożliwia firmom dostosowanie produktów finansowych do potrzeb niedostatecznie obsługiwanych klientów, poprawiając integrację finansową i zajmując się profilami wysokiego ryzyka. Usprawniając proces udzielania pożyczek, platforma umożliwia instytucjom oferowanie spersonalizowanych rozwiązań dla określonych grup, takich jak kobiety-przedsiębiorcy lub społeczności wiejskie. Kluczowe funkcje obejmują elastyczność w tworzeniu produktów dostosowanych do różnych potrzeb finansowych, w tym zabezpieczonych i niezabezpieczonych pożyczek, co ułatwia zarządzanie i zaspokajanie różnorodnych potrzeb finansowych.

Różne sektory korzystają z AF.

Wraz z ewolucją rynku, wykorzystanie wbudowanego finansowania będzie się prawdopodobnie rozszerzać i dywersyfikować. Ostatnio wbudowane finansowanie można było zaobserwować w wielu obszarach. W detalicznych platformach handlu elektronicznego, na rynkach internetowych, gdzie klienci mogą uzyskać natychmiastowe pożyczki podczas płatności online, aby sfinansować swoje zakupy. Nawet portale opieki zdrowotnej umożliwiają pacjentom natychmiastowe finansowanie leczenia lub procedur, zmniejszając koszty początkowe. Platformy edukacyjne oferują pożyczki studentom bezpośrednio podczas zapisów na kursy, ułatwiając zapisy.

FE daje firmom w różnych sektorach przewagę konkurencyjną poprzez poprawę doświadczenia użytkownika, zwiększenie wielkości koszyka, zatrzymanie klientów i generowanie nowych źródeł przychodów. Dostarczając produkty finansowe dokładnie wtedy i tam, gdzie klienci ich potrzebują, zintegrowane finanse tworzą płynną podróż klienta, wpływając na nawigację i konwersje. Integracja ta stanowi wartość dodaną dla konsumentów, zachęcając do ponownych zakupów i wzmacniając lojalność klientów, pogłębiając ich relacje z marką.

Skuteczne zintegrowane finansowanie wymaga trzech kluczowych elementów: musi uzupełniać istniejącą ofertę firmy, służąc jako naturalne rozszerzenie podstawowych produktów i usług; musi mieć sens dla klienta, zaspokajając potrzebę lub rozwiązując wspólny problem; a produkty finansowe muszą być oferowane inteligentnie w punkcie potrzeby, płynnie integrując się z podróżą klienta. Ostatnie sukcesy podkreślają korzyści płynące z prawidłowo wdrożonych zintegrowanych finansów.

Historie sukcesu takie jak Starbucks i Uber są godne naśladowania. Platforma nagród Starbucks jest przykładem udanego zintegrowanego finansowania. Aplikacja pozwala klientom ładować środki, zamawiać w przedsprzedaży, płacić za zakupy i zdobywać nagrody lojalnościowe, co znacząco przyczynia się do sukcesu firmy. Z 28,7 milionami użytkowników w USA, platforma wygenerowała 55% przychodów operacyjnych Starbucks w USA w 4 kwartale 2022 roku.

Uber skutecznie wykorzystuje zintegrowane finanse, oferując kierowcom dostęp do wielu opcji transportu, takich jak Bolt, Gett i Lyft, aby zwiększyć możliwości taryfowe. Firma oferuje również niestandardowe rozwiązania finansowe, takie jak karty Uber i portfel cyfrowy, które umożliwiają dostęp do zarobków w czasie rzeczywistym za pośrednictwem konta debetowego Uber. Funkcja natychmiastowej płatności Ubera zastępuje również tradycyjny tygodniowy system płatności, dając kierowcom natychmiastowy dostęp do swoich zarobków po każdym przejeździe. Te rozwiązania EF zwiększają komfort pracy kierowców, oferując wygodę i elastyczność finansową, co pomaga Uberowi zatrzymać więcej pracowników.

Potencjalne zagrożenia

Podczas gdy integracja wbudowanego finansowania oferuje liczne korzyści, kluczowe znaczenie ma rozpoznanie i zarządzanie związanymi z tym wyzwaniami i ryzykiem. Ten złożony ekosystem - fintechy, dostawcy infrastruktury, dostawcy platform i banki - wymaga zaawansowanych możliwości technologicznych i strategii zarządzania ryzykiem interoperacyjności i kontroli regulacyjnej. Instytucje finansowe muszą unowocześnić technologię i przyjąć otwarte architektury, aby zwiększyć możliwości w zakresie pożyczek cyfrowych i zarządzania ryzykiem. Fintechy oparte na produktach powinny również zintegrować kompleksowe praktyki w zakresie ryzyka. Ci, którzy przodują w tych obszarach, zyskają przewagę konkurencyjną. Silna strategia interoperacyjności może obniżyć koszty i odblokować nowe możliwości uzyskiwania przychodów.

[Interoperacyjność (https://www.sapfioneer.com/blog/blogpost/embedded-finance-and-a-new-world-of-risk-management/) jest podstawą zintegrowanych finansów, które wymagają otwartej architektury chmury i interfejsów API, aby umożliwić komunikację między bankami, dostawcami infrastruktury i firmami zajmującymi się technologiami finansowymi. Ten połączony ekosystem zwiększa jednak ryzyko związane z bezpieczeństwem, prywatnością i regulacjami, ponieważ wiele podmiotów wchodzi w interakcje z tymi samymi danymi. Tradycyjnie zarządzane przez banki, ryzyko to jest obecnie komplikowane przez mnożenie się zewnętrznych dostawców i pojawiające się technologie, takie jak Web 3.0, DeFi i kryptowaluty.

Jak zarządzać tym ryzykiem?

Banki i instytucje finansowe muszą proaktywnie zarządzać ryzykiem finansowym związanym z szybko zmieniającym się krajobrazem usług finansowych poprzez systematyczne, trzystopniowe podejście. Zespoły ds. ryzyka powinny ściśle współpracować z jednostkami biznesowymi w celu zidentyfikowania krytycznych obszarów ryzyka. Ustanowienie modelu operacyjnego zapewnia dostosowanie wszystkich zainteresowanych stron, w tym podmiotów zewnętrznych, w celu holistycznego uwzględnienia tych zagrożeń.

Wykorzystanie nowych możliwości poprzez zastosowanie automatyzacji i technologii sztucznej inteligencji w celu poprawy zgodności i zarządzania ryzykiem. Wyposażenie specjalistów we wszystkich liniach biznesowych w te możliwości wzmacnia zdolność podmiotu do skutecznego poruszania się w zawiłościach regulacyjnych.

Wspieranie kultury, w której dane dotyczące ryzyka są płynnie udostępniane na wszystkich liniach obrony. Taka integracja promuje strategiczne spojrzenie na zgodność jako przewagę konkurencyjną, a nie zwykłe ćwiczenie zgodności.

Zintegrowane finanse oferują instytucjom finansowym znaczące możliwości, ale także wprowadzają nowe słabe punkty. Wdrażając strategię zarządzania ryzykiem i inwestując w odpowiednie technologie, instytucje mogą czerpać korzyści ze zintegrowanego finansowania, jednocześnie chroniąc się przed nowymi zagrożeniami.

Przyszłość zintegrowanego finansowania

Prognozy na przyszłość przewidują gwałtowny wzrost na rynku zintegrowanego finansowania, przy czym 74% europejskich firm planuje wprowadzenie zintegrowanych rozwiązań finansowych. Sześćdziesiąt cztery procent planuje oferować takie rozwiązania do 2025 roku. Wiele firm zwraca się ku zintegrowanym rozwiązaniom finansowym, aby zaspokoić zapotrzebowanie konsumentów na wygodę i dostępność, jednocześnie szukając sposobów na wykorzystanie nowych możliwości w czasach niepewności gospodarczej.

Popyt na zintegrowane rozwiązania finansowe jest wysoki wśród młodszych konsumentów. Zeszłoroczne badanie wykazało, że ponad 70% młodych konsumentów planuje robić zakupy za pośrednictwem sieci społecznościowych. Silvia Mensdorff-Pouilly, Senior Vice President Banking and Payments Europe w FIS, jest optymistycznie nastawiona do roli FE. „Branża zmierza we właściwym kierunku, a my dysponujemy technologią, dzięki której możemy zaoferować konsumentom znacznie szybsze, płynniejsze i bardziej intuicyjne doświadczenie użytkownika” - mówi Mensdorff-Pouilly.

EY stwierdza, że przyszłość zintegrowanych finansów nabiera tempa i jest uzależniona od wielu czynników. Zintegrowane finanse oferują możliwości partnerstwa i innowacji między instytucjami finansowymi, firmami technologicznymi i niefinansowymi detalistami. Gracze muszą zacząć myśleć o roli, jaką chcą odgrywać w tym nowym modelu dystrybucji. Planowanie strategiczne i wdrażanie zintegrowanych ofert finansowych rozpoczyna się od analizy wewnętrznych możliwości i ambicji, analizy konkurencji i atrakcyjności handlowej. Ostatecznie klienci szukają jednej, płynnej platformy dla swoich transakcji, więc współpraca z innymi instytucjami finansowymi i dostawcami fintech ma kluczowe znaczenie.

Podsumowując, prosperowanie w dzisiejszym krajobrazie finansowym wymaga od instytucji finansowych przyjęcia FE i nowych technologii. Finanse wbudowane, które integrują usługi finansowe z platformami niefinansowymi, oferują znaczne możliwości rozwoju. Planowanie strategiczne i współpraca z dostawcami technologii finansowych i instytucjami finansowymi są niezbędne do zapewnienia płynnego doświadczenia klienta i odblokowania nowych możliwości rozwoju na tym ewoluującym rynku.

O Fintech Market

*Innowacyjny, oparty na chmurze system pożyczkowy Fintech Market obejmuje narzędzia CRM, KYC i zarządzania ryzykiem dostosowane do usług pożyczkowych, leasingowych i inwestycyjnych. Umożliwia on pożyczkodawcom poprawę produktywności i wydajności zarówno operacji pożyczkowych dla klientów indywidualnych, jak i korporacyjnych.