Karty kredytowe stały się integralnymi narzędziami w naszym codziennym życiu, ułatwiając transakcje i dostosowując się do zmieniających się środowisk finansowych. Wraz z pojawieniem się innowacji, takich jak karty wirtualne i opcje płatności online „kup teraz, zapłać później”, finanse konsumenckie przechodzą znaczącą transformację.

W dzisiejszym szybko zmieniającym się społeczeństwie każdy korzysta z kart kredytowych. Ludzie, których widzisz na ulicy, ludzie, z którymi pracujesz, klienci Twojej firmy - karty kredytowe są kluczową częścią naszego życia i stają się jeszcze bardziej z dnia na dzień. Zaskakujące jest to, że jednym z powodów tego sukcesu są obecne niepewne czasy w świecie finansów.

Koncepcja kart kredytowych jest dość prosta i w większości pozostaje taka sama od lat 80-tych. Krótko mówiąc, karty kredytowe są narzędziami finansowymi, które umożliwiają użytkownikom dokonywanie płatności lub pożyczanie środków. Chociaż fizyczne karty występują w różnych kolorach, są one generalnie zaprojektowane w ten sam sposób. Możemy podzielić je na 8 kategorii.

Krótki przewodnik po kartach kredytowych

Zanurzmy się w świat kart kredytowych, zaczynając od kart, które zwracają najwięcej - kart kredytowych z nagrodami. Ten rodzaj kart zazwyczaj zwraca klientowi punkty w oparciu o procent wydatków. Nie każda karta z nagrodami zwraca pieniądze, niektóre oferują punkty bonusowe, które można wydać na artykuły spożywcze, paliwo lub posiłki. Ponadto mogą istnieć różne sposoby wykorzystania punktów bonusowych, w tym kredyty na wyciągi, karty podarunkowe lub towary. Karty kredytowe z nagrodami są najlepszą opcją dla codziennych zakupów.

Podobnie jak w przypadku kart z nagrodami, karty kredytowe ze zwrotem gotówki zwracają pieniądze klientowi. Klienci otrzymują zwrot gotówki lub kredyty na wyciągu w zależności od zakupu. Niektóre karty cash back oferują zryczałtowaną stawkę za wydatki, podczas gdy inne oferują punkty bonusowe za kategorie takie jak posiłki lub podróże.

Podróżne karty kredytowe są odpowiednie dla osób często podróżujących. Punkty zdobyte podczas podróży można wydać na kolejny zakup lub przenieść do programów linii lotniczych lub hoteli. Osobom, które często podróżują służbowo lub dla przyjemności, zaleca się korzystanie z luksusowych kredytów podróżnych, które oferują dostęp do saloników lotniskowych lub rocznych kredytów podróżnych.

Biznesowe karty kredytowe pomagają oddzielić wydatki osobiste od służbowych, oferując nagrody za wydatki biznesowe, takie jak zwrot gotówki lub nagrody za podróże. Kwalifikowalność zwykle wymaga posiadania firmy lub generowania dochodu. Niektóre karty biznesowe oferują stałą stawkę za wszystkie zakupy, podczas gdy inne karty nagradzają typowe wydatki biznesowe, takie jak podróże i usługi internetowe, według wyższej stawki. Większość kart biznesowych pozwala posiadaczom kart wymieniać nagrody na zwrot gotówki lub mile lotnicze. Podsumowując, karty biznesowe pomagają czerpać korzyści z codziennych wydatków i ułatwiają prowadzenie firmy.

Młodym ludziom zazwyczaj zaleca się korzystanie z kart studenckich lub „startowych”. Ten rodzaj karty może być używany przez każdego, kto ma ograniczoną historię kredytową lub nie ma jej wcale. Ubieganie się o kartę studencką nie wymaga spełnienia wielu wymagań, a uzyskanie zgody jest łatwiejsze w porównaniu z tradycyjnymi kartami.

Zazwyczaj karty kredytowe są niezabezpieczone, co oznacza, że nie jest wymagane żadne zabezpieczenie z góry. Z kolei zabezpieczone karty kredytowe wymagają depozytu gotówkowego w celu zabezpieczenia niewielkiej linii kredytowej, często odpowiadającej kwocie depozytu. Mimo że wpłacenie depozytu może być niewygodne, zabezpieczone karty są najłatwiejszym rodzajem kart kredytowych, na które można uzyskać zgodę.

Karty kredytowe pod wspólną marką, dostarczane przez głównych emitentów, są powiązane z określonymi sklepami, liniami lotniczymi lub hotelami. Pozwalają one posiadaczom kart na zdobywanie nagród dostosowanych do tych marek, takich jak mile lotnicze lub punkty hotelowe, i często mogą być wykorzystywane do zakupów wykraczających poza powiązaną markę.

Sklepowe karty kredytowe są dostarczane przez punkty sprzedaży detalicznej i umożliwiają klientom dokonywanie płatności w czasie. Zasadniczo są one ograniczone do użytku w wydającym je sklepie, chociaż niektóre karty mogą być akceptowane w powiązanych sklepach. Karty sklepowe pozwalają kupować rzeczy na kredyt, ale często mają wyższe oprocentowanie niż zwykłe karty kredytowe i mogą naliczać odsetki wsteczne, jeśli posiadacze kart nie spłacą salda w terminie. Dokonywanie płatności na czas może jednak prowadzić do korzyści i nagród.

Karty kredytowe są z roku na rok coraz częściej używane. Oczekuje się, że wielkość europejskiego rynku kart kredytowych wzrośnie z obecnych 2,47 bln USD do 2,82 bln USD do 2029 roku. Oznacza to roczny wzrost liczby transakcji dokonywanych za pomocą kart kredytowych o ponad 13%. Pomimo obecnego globalnego kryzysu gospodarczego i trudnych czasów w branży usług finansowych, ogromny wzrost utrzymuje się na stabilnym poziomie.

Z wielkim wzrostem wiąże się wielki potencjał. Obecnie 80% transakcji w Europie jest nadal dokonywanych gotówką, choć liczby te mogą się zmienić z dnia na dzień. Podczas pandemii COVID-19 wykorzystanie kart kredytowych wzrosło o 60% w Wielkiej Brytanii. Aby zachować większą higienę, ludzie zaczęli również dokonywać większej liczby płatności zbliżeniowych. David Oppenheim, Global Head of Ecosystem Partnerships w Paymentology, zgadza się, że czynniki ekonomiczne wpływają na zachowania konsumentów. „Najwyraźniej karty kredytowe są silnie powiązane z warunkami rynkowymi. W świecie po pandemii COVID-19 i w obawie przed recesją, konsumenci rezygnują z kart debetowych na rzecz kart kredytowych” - powiedział Oppenheim w raporcie Future of Credit report.

Wśród krajów europejskich, Albania i Mołdawia mają najniższe wykorzystanie kart kredytowych. Aby zachęcić więcej osób do zaprzestania korzystania z gotówki, europejscy wydawcy kart muszą odkryć nowe sposoby dotarcia do potencjalnych klientów. Nowe sposoby obejmują bardziej wyrafinowane programy nagradzania, wprowadzanie zaczarowanych programów i opracowywanie ukierunkowanych ofert dla różnych segmentów.

Trendy na rynku kart kredytowych w Europie i USA

Islandia zasiada na tronie jako kraj, który dokonuje największej penetracji kart kredytowych w Europie. Inny kraj nordycki, Norwegia, zasługuje na wyróżnienie, ponieważ 71% jego dorosłej populacji korzysta z kart kredytowych. Norwegia ma również najniższy poziom wykorzystania gotówki w Europie. 4% Norwegów używało gotówki do płatności w punktach sprzedaży w 2021 roku. Sytuację podobną do norweskiej można znaleźć w Stanach Zjednoczonych, ponieważ 84% dorosłych Amerykanów ma własną kartę kredytową. Posiadacze kart coraz częściej korzystają z opcji płatności zbliżeniowych, które zapewniają szybsze transakcje i większą wygodę, po prostu trzymając karty kredytowe blisko czytników kart.

Płatności zbliżeniowe wchodzą do głównego nurtu. W Stanach Zjednoczonych ponad 95% wszystkich sprzedawców akceptuje obecnie płatności zbliżeniowe. Trend ten zyskał na popularności również w Kanadzie, gdzie około 75% sprzedawców akceptuje płatności zbliżeniowe.

Dokonywanie płatności za pomocą urządzeń ubieralnych staje się coraz bardziej popularne. Dyrektor generalny Apple, Tim Cook, powiedział w artykule How Purewrist Makes Contactless Payments Accessible To All, że urządzenia do noszenia są kolejną granicą płatności zbliżeniowych. Powszechne jest dokonywanie płatności kartą kredytową za pośrednictwem Apple Watch lub Fitbit w Ameryce Północnej. Dodatkowo, marka o nazwie Purewrist również dołącza do konkurencji.

Co przyniesie przyszłość?

Jedno jest pewne, korzystanie z kart kredytowych jest powszechne, a branża szybko się rozwija. Forbes dostrzega pozytywne oznaki w sposobie korzystania z kart kredytowych i płacenia nimi. Trendy zmierzają w kierunku niższych sald, zaległości i obciążeń, co pokazuje, że posiadacze kart są na dobrej drodze.

Marketing odgrywa ogromną rolę w przyciąganiu młodszych konsumentów. Prezes i2c, Jacqueline White, powiedziała: „Sprowadza się to do marketingu skierowanego konkretnie do ciebie jako jednostki, znając twój wiek, etap życia, cele finansowe”. Bardziej spersonalizowane karty kredytowe sprawiają, że młodsi ludzie czują się postrzegani przez karty, które noszą. Jednym ze sposobów wprowadzenia kart kredytowych dla młodszych osób mogą być karty studenckie.

BNPL zmieni krajobraz kart kredytowych

Buy-now-pay-later jest jednym z najgorętszych trendów w ekosystemie finansów konsumenckich według Exploding Topics. W ciągu ostatnich kilku miesięcy trend ten wzrósł, a liczba osób korzystających z płatności BNPL wzrosła o 50%. Co więcej, firma BNPL, Affirm, wprowadziła kartę debetową specjalizującą się w takich płatnościach.

Wirtualne karty kredytowe są bezpieczniejsze dla firm. Ukrywają one prawdziwe dane karty kredytowej, więc oszustom trudniej jest je ukraść. Firma o nazwie Mesh Payments oferuje takie wirtualne karty, które mogą pomóc w zapobieganiu oszustwom przy zakupach online. Może to zmienić sposób działania kart kredytowych w przyszłości.

Z drugiej strony istnieje jeden niepokojący trend - wysokie stopy procentowe powodują wzrost oprocentowania kart kredytowych. Może to skutkować wyższymi kosztami dla konsumentów. Stało się to przedmiotem dyskusji, ponieważ stopy procentowe wzrosły 11 razy od początku 2022 roku. Z drugiej strony przewiduje się, że stopy procentowe będą niższe w 2024 r. ze względu na chłodzącą inflację, ale nadal jest to aspekt, który należy wziąć pod uwagę.

W celu uruchomienia kart kredytowych Fintech Market oferuje rozwiązanie dostosowane do Twoich potrzeb. FTM oprogramowanie linii kredytowej projektuje produkty i pomaga obsługiwać klientów zgodnie z potrzebami biznesowymi.

Produkty zaprojektowane przez oprogramowanie linii kredytowej Fintech Market można łatwo dostosować. Możliwe jest skonfigurowanie limitów i odsetek. Nie ma również problemu z ustaleniem warunków spłaty, aby zapewnić klientom przyjemne doświadczenie.

Aby ograniczyć i ocenić ryzyko, oferujemy kompleksowe narzędzie do zarządzania ryzykiem kredytowym. Mierz proaktywnie i podejmuj świadome decyzje dzięki dostosowanym modelom scoringowym. Dodatkowo masz wgląd w zarządzanie zadłużeniem. Aby zapewnić stabilność finansową i zadowolenie klientów, możesz usprawnić proces obsługi roszczeń i windykacji należności.

Maksymalizacja potencjału

Nasze oprogramowanie do kredytów odnawialnych oferuje różne preferencje płatności. Klienci mają do wyboru różne opcje płatności, w tym żądania API, pliki płatności i ręczne tworzenie. Nasz system pożyczek konsumenckich ma zintegrowane usługi innych firm, takie jak komunikacja, scoring kredytowy, zarządzanie ryzykiem i weryfikacja KYC. Niewykorzystane limity kredytowe mogą być automatycznie usuwane lub ograniczane w oparciu o określone wymagania dotyczące pożyczek konsumenckich za pomocą naszego silnika decyzyjnego. Zapewnia to wydajne i kontrolowane wykorzystanie kredytu.

Tworzenie współzależnych przepływów pracy dostosowanych do konkretnych potrzeb związanych z zarządzaniem liniami kredytowymi i obsługą klienta, a jednocześnie zgodnych z wymogami biznesowymi i zobowiązaniami prawnymi. Skonfiguruj bez wysiłku procesy biznesowe, takie jak wnioski o odnawialne linie kredytowe, wdrażanie klientów, zarządzanie umowami i windykacja należności. Wszystko to przy jednoczesnym zapewnieniu autoryzowanego dostępu do wyznaczonych przepływów, działań i zadań.

Przepływy pracy są podzielone na różne typy bloków. Oprogramowanie Fintech Market's lending software umożliwia płynne tworzenie, łączenie i zmianę kolejności elementów za pomocą przyjaznych dla użytkownika wizualnych schematów blokowych. Ponadto budowanie elementów w ramach przepływów i udostępnianie szerokiej gamy funkcji ułatwiających kontrolę danych można wygodnie wykonać w naszym systemie zarządzania pożyczkami i oprogramowaniu pożyczkowym.

Dostosowywanie limitów kredytowych nigdy nie było łatwiejsze

W trakcie życia klienta dynamicznie dostosowuj limity kredytowe, podnosząc limity odnawialnych produktów kredytowych poprzez zmianę harmonogramu i refinansowanie. Ustanowienie nowego limitu kredytowego obejmuje bieżącą kwotę kredytu, oferując klientom większą elastyczność i szersze opcje finansowe.

Podsumowując, karty kredytowe stały się integralną częścią współczesnego życia. Innowacje takie jak karty wirtualne i rozwiązania BNPL kształtują przyszłość finansów. Dzięki oprogramowaniu Fintech Market, które oferuje rozwiązania do wydajnego i bezpiecznego zarządzania kredytami, możesz dostosować się do tych zmian.

*O Fintech Market

Fintech Market (FTM) działa na rynku oprogramowania pożyczkowego, oferując kompleksowy system zarządzania pożyczkami oparty na SaaS dla dostawców usług finansowych. Obejmuje on podstawowe funkcje, takie jak CRM, KYC, zarządzanie ryzykiem i zarządzanie długiem dla pożyczek, depozytów, rachunków bieżących i inwestycji. Dzięki dostosowanym rozwiązaniom optymalizującym ich działalność, FTM obsługuje neobanki, MŚP, firmy zajmujące się leasingiem samochodów oraz firmy typu buy-now-pay-later w UE, Meksyku i Indonezji.