Para tener éxito en el cambiante mundo financiero actual, es crucial implantar nuevas tecnologías y mantenerse al día de las últimas tendencias. Un área clave en la que centrarse son las florecientes oportunidades dentro de las finanzas integradas.
Estas son las principales conclusiones de este artículo:
Adoptar las finanzas integradas.
Gestión del potencial y los riesgos.
Planificación estratégica.
Futuras oportunidades de crecimiento.
¿Qué son las finanzas integradas? Finanzas integradas (EF) significa incorporar servicios bancarios y otros servicios financieros a aplicaciones y servicios no financieros. A través de API conectadas a socios financieros, las empresas integran servicios bancarios, de préstamos, de seguros y de inversión en sus ofertas. Aunque no es totalmente nuevo, como se ha visto con los servicios de compra ahora, paga después (BNPL), el uso generalizado de API y teléfonos inteligentes permite a los consumidores acceder cómodamente a los servicios bancarios, lo que aumenta la fidelidad de los clientes y genera fuentes de ingresos adicionales para las empresas.
Las finanzas integradas integran cuentas corrientes y de ahorro, préstamos, seguros, tarjetas de débito y herramientas de inversión en plataformas de empresas no financieras a través de asociaciones con socios tecnológicos e instituciones financieras tradicionales. Aunque la integración de productos financieros en transacciones no financieras no es nueva, como se ha visto con los préstamos para automóviles y las tarjetas de crédito con marca de tienda, las finanzas integradas han cobrado importancia desde mediados de la década de 2010. Este crecimiento está impulsado por las innovaciones de las aplicaciones fintech y de comercio minorista, la evolución de las expectativas de los clientes, la desagregación de la banca tradicional, el auge de los modelos SaaS y la búsqueda de nuevas oportunidades de mercado.
Dmitry Dolgorukov, antiguo miembro del consejo de Forbes, mencionó en el artículo sobre Embedded Finance: What It Is And How To Get It Right que las finanzas integradas no son sólo comodidad. También es una herramienta para comprender mejor a los consumidores y sus hábitos y necesidades de gasto. Estos datos pueden utilizarse posteriormente para impulsar el desarrollo de futuros negocios.
Dolgorukov ha señalado cinco usos principales de la financiación integrada. El primero es el ya mencionado sistema «compre ahora, pague después», que está creando una nueva línea de crédito para los compradores modernos. El segundo es el préstamo en el punto de servicio. Evolucionando a partir del BNPL, el préstamo integrado lleva los préstamos un paso más allá. Las empresas que buscan financiar compras más grandes o significativas pueden integrar estas herramientas financieras. Por ello, a menudo necesitan más información, como datos sobre solvencia, que les permita conceder préstamos de forma responsable.
El tercero son los servicios de seguros integrados. Al adquirir un nuevo producto o servicio, los clientes quieren asegurarse de que, en caso de que ocurra lo peor, su dinero no se malgastará. Y ahí es donde entran los seguros integrados. Al incorporar herramientas de financiación de seguros, las empresas están mejor situadas para ofrecer seguros rápidamente.
En cuarto lugar están las inversiones y el comercio. Las herramientas de EF en las aplicaciones de inversión permiten a los usuarios conectar con su banco físico para invertir en función de su situación financiera actual y sus hábitos de gasto. Este es un ejemplo de finanzas integradas utilizadas por un proveedor de servicios financieros de otro tipo.
El último es fintech-as-a-service. Desde la facturación a la captación de clientes y todo lo demás, las herramientas de tecnología financiera como servicio se están incorporando cada vez más a la oferta de las empresas.
Banca integrada
Embedded Banking integra servicios bancarios en plataformas digitales no bancarias, permitiendo a los usuarios acceder a productos financieros sin interactuar directamente con los bancos tradicionales. Este enfoque pretende crear una experiencia financiera fluida y fácil de usar, eliminando la necesidad de cambiar entre múltiples aplicaciones o sitios web. Chime lo ejemplifica ofreciendo funciones como cuentas corrientes y de ahorro sin comisiones, depósito directo anticipado y una interfaz fácil de usar dentro de su aplicación, lo que permite a los usuarios gestionar sus necesidades bancarias cómodamente en una única plataforma.
Joris Hensen, fundador y codirector, y Brigitte Kötting, responsable de comunicaciones del programa API del Deutsche Bank, han publicado artículos académicos mientras ayudaban a dirigir el uso de EF en uno de los mayores bancos de Europa. Las finanzas integradas tienen un gran potencial para empoderar a los grupos «no bancarizados». Ya sea ofreciendo servicios bancarios a través de carteras móviles o proporcionando opciones de microfinanciación, por ejemplo, dentro de las cadenas de suministro agrícola, las finanzas integradas pueden ayudar a fomentar el crecimiento económico», escribieron ambos sobre el futuro de EF.
Préstamos integrados
Embedded lending aprovecha los datos y la participación de los clientes de las plataformas anfitrionas, utilizando API para el intercambio rápido de datos y la prestación de servicios. Este enfoque integrado se ha hecho popular en el comercio electrónico, el transporte compartido y SaaS, con el objetivo de proporcionar financiación inmediata y contextual sin redirigir a los clientes. Al integrar funciones de préstamo directamente en plataformas no financieras, las API permiten realizar evaluaciones crediticias instantáneas basadas en datos procedentes de múltiples fuentes. Tras la aprobación, los fondos se transfieren al cliente o se utilizan dentro de la plataforma. Los cómodos métodos de reembolso, como los débitos directos, garantizan que las soluciones financieras estén disponibles exactamente cuando se necesitan. Se prevé que el mercado mundial de la financiación integrada alcance los 385.000 millones de dólares en 2029, con un crecimiento anual del 30%.
A medida que avanzan los préstamos integrados, Fintech Market proporciona herramientas para agilizar y optimizar el proceso con software de préstamos digitales. Nuestro motor de decisión facilita la creación de modelos de toma de decisiones mediante la integración de información de entrada y ecuaciones con campos de datos personalizables y una integración fluida del sistema. Nuestro software de decisión crediticia incluye funciones avanzadas de evaluación de riesgos y puntuación de solicitudes que optimizan la toma de decisiones. El motor permite crear modelos de decisión utilizando datos de entrada y ecuaciones, con campos de datos personalizables y capacidades de integración para los sistemas existentes. Ofrece flexibilidad en la configuración de los campos de datos, una integración fluida con los sistemas centrales y escenarios de decisión racionalizados con el apoyo de diversas ecuaciones, guías interactivas y funciones de prueba.
Le aconsejamos que utilice nuestro sistema de gestión de préstamos para perfeccionar los préstamos digitales. Nuestro software de gestión de préstamos agiliza el proceso de ofrecer diferentes tipos de préstamos, haciéndolo más eficiente para los clientes que buscan crédito. Las instituciones financieras y los prestamistas privados pueden ofrecer servicios fiables más fácilmente que los bancos tradicionales. Nuestra plataforma integral soporta todo el ciclo de vida del préstamo, desde el procesamiento de la solicitud y la originación del préstamo hasta el servicio, el cobro del pago y la generación de informes.
[Nuestro sistema de préstamos al consumo (https://fintech-market.com/consumer-lending) permite a las empresas diseñar productos financieros a medida para clientes desatendidos, mejorando la inclusión financiera y abordando los perfiles de alto riesgo. Al agilizar el proceso de originación de préstamos, la plataforma permite a las instituciones ofrecer soluciones personalizadas para grupos específicos, como mujeres empresarias o comunidades rurales. Sus principales características incluyen la flexibilidad para crear productos a medida para diversas necesidades financieras, incluidos préstamos garantizados y no garantizados, lo que facilita la gestión y la satisfacción de diversas necesidades financieras.
Diferentes sectores aprovechan el FA
A medida que evolucione el mercado, es probable que se amplíe y diversifique el uso de la financiación incorporada. Recientemente, la financiación incorporada se ha visto en varios ámbitos. En plataformas de comercio electrónico al por menor, mercados en línea en los que los clientes pueden obtener préstamos instantáneos durante el pago en línea para financiar sus compras. Incluso los portales de atención sanitaria permiten a los pacientes financiar al instante tratamientos o procedimientos, reduciendo los costes iniciales. Las plataformas educativas ofrecen préstamos a los estudiantes directamente durante la inscripción en los cursos, lo que facilita la matrícula.
La EF proporciona a las empresas de diversos sectores una ventaja competitiva al mejorar la experiencia del usuario, aumentar el tamaño de la cesta, retener a los clientes y generar nuevas fuentes de ingresos. Al ofrecer productos financieros exactamente cuando y donde los clientes los necesitan, las finanzas integradas crean un recorrido del cliente sin fisuras, influyendo en la navegación y las conversiones. Esta integración añade valor para los consumidores, fomentando la repetición de la compra y reforzando la fidelidad del cliente, lo que profundiza su relación con la marca.
El éxito de la financiación integrada requiere tres elementos clave: debe complementar la oferta existente de la empresa, sirviendo como una extensión natural de los productos y servicios principales; debe tener sentido para el cliente, abordando una necesidad o resolviendo un problema común; y los productos financieros deben ofrecerse de forma inteligente en el punto de necesidad, integrándose perfectamente en el recorrido del cliente. Algunos casos de éxito recientes ponen de relieve las ventajas de una financiación integrada adecuadamente implantada.
Historias de éxito como las de Starbucks y Uber son las que hay que seguir. La plataforma de recompensas de Starbucks es un ejemplo de financiación integrada adecuada. La aplicación permite a los clientes cargar fondos, hacer pedidos anticipados, pagar compras y obtener recompensas de fidelidad, lo que contribuye significativamente al éxito de la empresa. Con 28,7 millones de usuarios en EE.UU., la plataforma generó el 55% de los ingresos operativos de Starbucks en EE.UU. en el cuarto trimestre de 2022.
Uber utiliza eficazmente las finanzas integradas ofreciendo a los conductores acceso a múltiples opciones de transporte como Bolt, Gett y Lyft para aumentar las oportunidades de tarifas. La empresa también ofrece soluciones financieras personalizadas, como tarjetas Uber y un monedero digital, que permiten acceder en tiempo real a los ingresos a través de la cuenta de débito Uber. La función de pago instantáneo de Uber también sustituye al sistema tradicional de pago semanal, dando a los conductores acceso inmediato a sus ganancias después de cada viaje. Estas soluciones de EF mejoran la experiencia del conductor, ofreciendo comodidad y flexibilidad financiera, lo que ayuda a Uber a retener a más personal.
Riesgos potenciales
Aunque la integración de las finanzas integradas ofrece numerosos beneficios, es crucial reconocer y gestionar los [retos y riesgos] asociados (https://www.pwc.com/gx/en/industries/financial-services/publications/managing-embedded-finance-risks.html). Este complejo ecosistema -fintechs, proveedores de infraestructuras, proveedores de plataformas y bancos- requiere capacidades tecnológicas avanzadas y una estrategia para gestionar los riesgos de interoperabilidad y el escrutinio normativo. Las instituciones financieras deben actualizar la tecnología y adoptar arquitecturas abiertas para mejorar las capacidades de préstamo digital y la gestión de riesgos. Las fintech basadas en productos también deben integrar prácticas de riesgo integrales. Las que destaquen en estas áreas obtendrán una ventaja competitiva. Una sólida estrategia de interoperabilidad puede reducir costes y desbloquear nuevas oportunidades de ingresos.
[La interoperabilidad (https://www.sapfioneer.com/blog/blogpost/embedded-finance-and-a-new-world-of-risk-management/) es la base de las finanzas integradas, que requieren una arquitectura de nube abierta y API para permitir la comunicación entre bancos, proveedores de infraestructuras y empresas de tecnología financiera. Sin embargo, este ecosistema interconectado amplifica los riesgos para la seguridad, la privacidad y la regulación, ya que múltiples actores interactúan con los mismos datos. Tradicionalmente gestionados por los bancos, estos riesgos se complican ahora por la proliferación de proveedores externos y tecnologías emergentes como la Web 3.0, DeFi y las criptomonedas.
¿Cómo gestionar estos riesgos?
Los bancos y las instituciones financieras deben gestionar de forma proactiva los riesgos financieros implícitos en el panorama de los servicios financieros, en rápida evolución, a través de un enfoque sistemático de tres pasos. Los equipos de riesgos deben colaborar estrechamente con las unidades de negocio para identificar las áreas de riesgo críticas. El establecimiento de un modelo operativo garantiza la alineación de todas las partes interesadas, incluidas las entidades de terceros, para abordar estos riesgos de forma integral.
Aproveche las nuevas capacidades adoptando la automatización y las tecnologías de IA explicables para mejorar el cumplimiento y la gestión de riesgos. Dotar a los profesionales de todas las líneas de negocio de estas capacidades refuerza la capacidad de la entidad para navegar eficazmente por las complejidades normativas.
Fomentar una cultura en la que los datos de riesgo se compartan sin problemas en todas las líneas de defensa. Esta integración promueve una visión estratégica del cumplimiento como una ventaja competitiva en lugar de un mero ejercicio de cumplimiento.
Las finanzas integradas ofrecen a las entidades financieras importantes oportunidades, pero también introducen nuevas vulnerabilidades. Mediante la aplicación de una estrategia de gestión de riesgos y la inversión en tecnologías adecuadas, las entidades pueden aprovechar las ventajas de las finanzas integradas y, al mismo tiempo, protegerse frente a las nuevas amenazas.
El futuro de las finanzas integradas
Predicciones para el futuro prevén un crecimiento exponencial del mercado de las finanzas integradas, ya que el 74% de las empresas europeas tiene previsto lanzar soluciones financieras integradas. El 64% prevé ofrecer estas ofertas para el año 2025. Muchas empresas optan por la financiación integrada para satisfacer la demanda de comodidad y accesibilidad de los consumidores, al tiempo que buscan formas de aprovechar nuevas oportunidades durante la incertidumbre económica.
La demanda de soluciones financieras integradas es alta entre los consumidores más jóvenes. El [estudio] del año pasado (https://www.globalbankingandfinance.com/looking-ahead-2023-fintech-predictions/) reveló que más del 70% de los consumidores jóvenes planean comprar a través de las redes sociales. Silvia Mensdorff-Pouilly, Vicepresidenta Sénior de Banca y Pagos en Europa de FIS, se muestra optimista sobre el papel de la EF. «El sector va en la dirección correcta y disponemos de la tecnología necesaria para ofrecer a los consumidores una experiencia de usuario mucho más rápida, fluida e intuitiva», afirma Mensdorff-Pouilly.
EY concluye que el futuro de las finanzas integradas se acelera y se ve influido por muchos factores. Las finanzas integradas ofrecen oportunidades de asociación e innovación entre instituciones financieras, empresas tecnológicas y distribuidores no financieros. Los actores deben empezar a pensar en el papel que quieren desempeñar en este nuevo modelo de distribución. La planificación estratégica y la implantación de ofertas de finanzas integradas empiezan por analizar las capacidades y ambiciones internas, el análisis de la competencia y el atractivo comercial. En última instancia, los clientes buscan una plataforma única y sin fisuras para sus transacciones, por lo que la colaboración con otras instituciones financieras y proveedores de fintech es crucial.
En conclusión, prosperar en el panorama financiero actual requiere que las instituciones financieras adopten la EF y las nuevas tecnologías. Las finanzas integradas, que integran servicios financieros en plataformas no financieras, ofrecen importantes oportunidades de crecimiento. La planificación estratégica y la colaboración con los proveedores de tecnología financiera y las instituciones financieras son esenciales para ofrecer experiencias armoniosas a los clientes y desbloquear nuevas oportunidades de crecimiento en este mercado en evolución.
Acerca de Fintech Market
El innovador sistema de préstamos en la nube de Fintech Market incluye CRM, KYC y herramientas de gestión de riesgos adaptadas a préstamos, leasing y servicios de inversión. Permite a las entidades de crédito mejorar la productividad y la eficiencia de las operaciones de préstamo tanto al consumo como a las empresas.
