Las tarjetas de crédito se han convertido en herramientas integrales de nuestra vida cotidiana, que facilitan las transacciones y se adaptan a la evolución de los entornos financieros. Con la aparición de innovaciones como las tarjetas virtuales y las opciones de compra ahora y pago después para los pagos en línea, las finanzas de consumo están experimentando una transformación significativa.

Todo el mundo utiliza tarjetas de crédito en la sociedad actual, acelerada y en constante cambio. La gente que ve por la calle, las personas con las que trabaja, los clientes de su empresa... las tarjetas de crédito son una parte crucial de nuestra vida y cada día lo son más. Sorprendentemente, una de las razones de este éxito se debe a los actuales tiempos de incertidumbre en el mundo financiero.

La concepción de las tarjetas de crédito es bastante sencilla y en su mayor parte se ha mantenido igual desde los años ochenta. En pocas palabras, las tarjetas de crédito son herramientas financieras que permiten a los usuarios realizar pagos o tomar fondos prestados. Aunque las tarjetas físicas vienen en diferentes colores, en general están diseñadas de la misma manera. Podríamos agruparlas en 8 categorías.

Una breve guía sobre las tarjetas de crédito

Vamos a sumergirnos en el mundo de las tarjetas de crédito empezando por las que más devuelven: las tarjetas de crédito de recompensa. Este tipo de tarjeta suele devolver puntos al cliente en función de un porcentaje del gasto. No todas las tarjetas de recompensa devuelven dinero, algunas ofrecen puntos de bonificación que pueden gastarse en comida, gasolina o restaurantes. Además, puede haber diferentes formas de canjear los puntos de bonificación, como abonos en el extracto, tarjetas regalo o mercancía. Las tarjetas de crédito con recompensas son la mejor opción para las compras cotidianas.

Al igual que las tarjetas de recompensas, las tarjetas de crédito de devolución de efectivo devuelven dinero al cliente. Los clientes obtienen devoluciones en efectivo o abonos en el extracto en función de la compra. Algunas tarjetas de devolución de efectivo ofrecen una tarifa plana sobre los gastos, mientras que otras ofrecen puntos de bonificación para categorías como restaurantes o viajes.

Las tarjetas de crédito para viajes son adecuadas para viajeros frecuentes. Los créditos obtenidos al viajar pueden gastarse en la siguiente compra o transferirse a programas de aerolíneas u hoteles. A las personas que viajan a menudo por negocios o por placer, se les aconseja que utilicen los créditos para viajes de lujo que ofrecen acceso a las salas VIP de los aeropuertos o créditos para viajes anuales.

Las tarjetas de crédito para empresas ayudan a separar los gastos personales de los de la empresa, ofreciendo recompensas por los gastos de la empresa, como devoluciones en efectivo o recompensas por viajes. Para poder optar a ellas suele ser necesario ser propietario de una empresa o generar ingresos. Algunas tarjetas de empresa ofrecen una tarifa plana para todas sus compras, mientras que otras recompensan los gastos comunes de la empresa, como viajes y servicios de Internet, con una tarifa más alta. La mayoría de las tarjetas de empresa permiten a sus titulares canjear las recompensas por devoluciones en efectivo o millas aéreas. En conclusión, las tarjetas de empresa ayudan a beneficiarse de los gastos cotidianos y facilitan la gestión de un negocio.

A los jóvenes se les suele aconsejar que utilicen tarjetas de estudiante o «starter». Este tipo de tarjeta puede utilizarla cualquier persona con un historial crediticio limitado o inexistente. Para solicitar una tarjeta de estudiante no es necesario cumplir muchos requisitos y conseguir la aprobación es más fácil en comparación con las tarjetas tradicionales.

Normalmente, las tarjetas de crédito no están garantizadas, lo que significa que no se necesita ninguna garantía por adelantado. En cambio, las tarjetas de crédito garantizadas requieren un depósito en efectivo para asegurar una pequeña línea de crédito, que a menudo coincide con el importe del depósito. Aunque pagar un depósito puede ser un inconveniente, las tarjetas garantizadas son el tipo de tarjeta de crédito más fácil de aprobar.

Las tarjetas de crédito de marca compartida, proporcionadas por los principales emisores, están afiliadas a tiendas, líneas aéreas u hoteles específicos. Permiten a los titulares obtener recompensas adaptadas a esas marcas, como millas aéreas o puntos de hotel, y a menudo pueden utilizarse para compras más allá de la marca afiliada.

Las tarjetas de crédito de tiendas son proporcionadas por establecimientos minoristas y permiten a los clientes realizar pagos a lo largo del tiempo. Por lo general, su uso está restringido al establecimiento emisor, aunque algunas tarjetas pueden ser aceptadas en otros establecimientos afiliados. Las tarjetas de la tienda permiten comprar cosas a crédito, pero suelen tener tipos de interés más altos que las tarjetas de crédito normales y pueden cobrar intereses retroactivos si los titulares no pagan el saldo a tiempo. Sin embargo, realizar los pagos a tiempo puede dar lugar a ventajas y recompensas.

Cada año se utilizan más las tarjetas de crédito. Se espera que el tamaño del mercado europeo de tarjetas de crédito aumente de los 2,47 billones de dólares actuales a 2,82 billones en 2029. Esto hace que el crecimiento anual del número de transacciones realizadas con tarjetas de crédito supere el 13%. A pesar de la actual crisis económica mundial y de los tiempos difíciles que atraviesa el sector de los servicios financieros, el enorme crecimiento continúa con estabilidad.

Un gran crecimiento conlleva un gran potencial. En la actualidad, el 80% de las transacciones en Europa aún se realizan en efectivo, aunque estas cifras podrían cambiar de la noche a la mañana. Durante la pandemia de COVID-19, el uso de tarjetas de crédito aumentó un 60% en el Reino Unido. Para ser más higiénicos, la gente también empezó a hacer más pagos sin contacto. David Oppenheim, Director Global de Asociaciones de Ecosistemas de Paymentology, coincide en que los factores económicos influyen en el comportamiento de los consumidores. «Evidentemente, las tarjetas de crédito están muy vinculadas a las condiciones del mercado. En un mundo postcrisis y con el temor a una recesión, los consumidores están volviendo a gastar con tarjeta de crédito desde las tarjetas de débito», afirma Oppenheim en el Informe sobre el futuro del crédito.

Entre los países europeos, Albania y Moldavia son los que menos utilizan tarjetas de crédito. Para conseguir que más gente deje de usar efectivo, los emisores de tarjetas europeos tienen que descubrir nuevas formas de llegar a los clientes potenciales. Entre las nuevas formas figuran programas de recompensas más refinados, la introducción de programas encantados y el desarrollo de ofertas específicas para distintos segmentos.

Tendencias del mercado de tarjetas de crédito en Europa y Estados Unidos.

Islandia se lleva el trono como el país que más penetra con tarjeta de crédito en Europa. Otro país nórdico, Noruega, merece una mención honorífica, ya que el 71% de su población adulta utiliza tarjetas de crédito. También tienen el uso de efectivo más bajo de Europa. El 4% de los noruegos utilizó efectivo para pagos en puntos de venta en 2021. Una situación similar a la de Noruega se puede encontrar en los Estados Unidos, ya que el 84% de los adultos estadounidenses tienen su propia tarjeta de crédito. Los titulares de tarjetas recurren cada vez más a las opciones de pago sin contacto que ofrecen transacciones más rápidas y una mayor comodidad, simplemente acercando sus tarjetas de crédito a los lectores de tarjetas.

Los pagos sin contacto se están generalizando. En Estados Unidos, más del 95% de los comercios aceptan ya pagos sin contacto. Esta tendencia ha ganado terreno también en Canadá, donde alrededor del 75% de los comercios aceptan pagos con tarjeta sin contacto.

Los pagos a través de wearables se están popularizando. El consejero delegado de Apple, Tim Cook, dijo en el artículo sobre Cómo Purewrist hace que los pagos sin contacto sean accesibles para todos que los wearables son la próxima frontera de los pagos sin contacto. Es habitual realizar pagos con tarjeta de crédito a través de Apple Watch o Fitbit en Norteamérica. Además, una marca llamada Purewrist también se está uniendo a la competencia.

¿Qué nos depara el futuro?

Una cosa es cierta, el uso de tarjetas de crédito está muy extendido y el sector evoluciona rápidamente. Forbes observa signos positivos en cómo se utilizan y pagan las tarjetas de crédito. Las tendencias apuntan a una reducción de los saldos, los impagos y las cancelaciones, lo que demuestra que los titulares de tarjetas van por el buen camino.

El marketing desempeña un papel fundamental para atraer a los consumidores más jóvenes. Jacqueline White, Presidenta de i2c, afirma: «Todo se reduce a comercializar específicamente para ti como individuo, conociendo tu edad, etapa de la vida, objetivos financieros». Las tarjetas de crédito más personalizadas están haciendo que los más jóvenes se sientan vistos por las tarjetas que llevan. Una forma de introducir las tarjetas de crédito entre los más jóvenes podría ser a través de las tarjetas para estudiantes.

BNPL cambiará el panorama de las tarjetas de crédito

Comprar ahora, pagar después es una de las tendencias más candentes en el ecosistema de la financiación al consumo, según Exploding Topics. En los últimos meses, la tendencia ha ido en aumento, con un incremento del 50% en el número de personas que utilizan los pagos BNPL. Además, la empresa BNPL, Affirm, introdujo una tarjeta de débito especializada en este tipo de pagos.

Las tarjetas de crédito virtuales son más seguras para las empresas. Ocultan los datos reales de la tarjeta de crédito, por lo que a los defraudadores les resulta más difícil robarlos. Una empresa llamada Mesh Payments ofrece estas tarjetas virtuales, que pueden ayudar a prevenir el fraude al comprar cosas por Internet. Esto podría cambiar el funcionamiento de las tarjetas de crédito en el futuro.

En el lado negativo, hay una tendencia preocupante en alza: los altos tipos de interés están provocando un aumento de las TAE de las tarjetas de crédito. Esto podría traducirse en mayores costes de mantenimiento para los consumidores. Esto ha suscitado debate, ya que los tipos de interés han aumentado 11 veces desde principios de 2022. Por otro lado, se prevé que los tipos de interés sean más bajos en 2024 debido al enfriamiento de la inflación, pero sigue siendo un aspecto a tener en cuenta.

Para lanzar tarjetas de crédito, Fintech Market ofrece una solución adaptada a sus necesidades. FTM software para líneas de crédito diseña productos y le ayuda a atender a sus clientes según las necesidades de su negocio.

Los productos diseñados por el software de línea de crédito de Fintech Market son fácilmente personalizables. Es posible configurar límites e intereses. Además, fijar los plazos y condiciones de reembolso para ofrecer una experiencia agradable a los clientes no supone ningún problema.

Para mitigar y evaluar los riesgos, ofrecemos una completa herramienta de gestión del riesgo crediticio. Mida de forma proactiva y tome decisiones informadas con modelos de puntuación a medida. Además, dispondrá de una visión general de la gestión de la deuda. Para garantizar la estabilidad financiera junto con la satisfacción del cliente, podrá agilizar el proceso de gestión de reclamaciones y cobro de deudas.

Maximice el potencial

Nuestro software de crédito renovable ofrece diversas preferencias de pago. Los clientes disponen de diversas opciones de pago entre las que elegir, incluidas solicitudes API, archivos de pago y creación manual. Nuestro sistema de crédito al consumo tiene integrados servicios de terceros, como comunicaciones, puntuación crediticia, gestión de riesgos y verificación KYC. Los límites de crédito no utilizados pueden eliminarse o restringirse automáticamente en función de los requisitos específicos que usted cree para los préstamos al consumo utilizando nuestro motor de decisión. Esto garantiza una utilización eficaz y controlada del crédito.

Realice flujos de trabajo interdependientes adaptados a las necesidades específicas de su gestión de líneas de crédito y a la experiencia del cliente, al tiempo que se alinean con los requisitos empresariales y las obligaciones legales. Configure sin esfuerzo procesos empresariales como las solicitudes de líneas de crédito renovables, la incorporación de clientes, la gestión de contratos y el cobro de deudas. Todo ello garantizando al mismo tiempo el acceso autorizado a los flujos, acciones y tareas designados.

Los flujos de trabajo se dividen en diferentes tipos de bloques. El software de préstamos de Fintech Market permite crear, conectar y reorganizar elementos a la perfección mediante diagramas de flujo visuales fáciles de usar. Además, la construcción de elementos dentro de los flujos y la habilitación de una amplia gama de funcionalidades para el control de datos de fácil comprensión, se puede hacer cómodamente en nuestro sistema de gestión de préstamos y software de préstamos.

Ajustar los límites de crédito nunca había sido tan fácil.

Durante la vida del cliente, ajuste los límites de crédito de forma dinámica aumentando los límites de los productos de crédito renovables mediante reprogramación y refinanciación. El establecimiento de un nuevo límite de crédito incluye el importe del crédito actual, lo que ofrece a los clientes una mayor flexibilidad y opciones financieras más amplias.

En resumen, las tarjetas de crédito se han convertido en parte integrante de la vida moderna. Innovaciones como las tarjetas virtuales y las soluciones BNPL están configurando el futuro de las finanzas. Con el software de Fintech Market, que ofrece soluciones para una gestión eficaz y segura del crédito, podrá adaptarse a estos cambios.

Acerca de Fintech Market

Fintech Market (FTM) opera en el mercado del software de préstamos, ofreciendo un completo sistema de gestión de préstamos basado en SaaS para proveedores de servicios financieros. Incluye funciones esenciales como CRM, KYC, gestión de riesgos y gestión de deudas para préstamos, depósitos, cuentas corrientes e inversiones. Con soluciones a medida para optimizar sus operaciones, FTM presta servicio a neobancos, PYMES, empresas de arrendamiento financiero de automóviles y empresas que compran ahora y pagan después en la UE, México e Indonesia.