¿Qué significa riesgo de crédito?
El riesgo de crédito se refiere a la posibilidad de sufrir pérdidas financieras. Común en los sectores hipotecario, de tarjetas de crédito y de préstamos, el riesgo crediticio engloba escenarios en los que los prestatarios pueden no reembolsar, incluidas las facturas impagadas o los emisores de bonos que no pagan. Del mismo modo, se aplica cuando los clientes no liquidan las compras a crédito o las compañías de seguros no atienden las reclamaciones. Para hacer frente al riesgo de crédito, los prestamistas pueden asignar flujos de caja excedentes para proporcionar una protección adicional. Además, cuando se enfrentan a un mayor riesgo de crédito, los prestamistas pueden ajustarse aumentando los tipos de interés, impulsando así los flujos de caja para mitigar las pérdidas potenciales.
Estos son los principales puntos clave de este artículo:
Comprender el riesgo de crédito.
Banca abierta y préstamos.
Tendencias en el sector de la banca abierta.
Soluciones innovadoras.
¿Por qué es importante la gestión del riesgo?
La gestión del riesgo crediticio es esencial para las entidades de crédito y los bancos que se dedican a prestar dinero. Deben abordar diversos factores que pueden aumentar los riesgos, como prestatarios poco fiables, estafas y factores económicos. Incluso un solo impago puede acarrear pérdidas. Por lo tanto, la evaluación de la solvencia del prestatario y la aplicación de procesos de gestión del riesgo crediticio son cruciales para mitigar estos riesgos.
¿Cómo evalúan los bancos las calificaciones crediticias?
Evaluar la solvencia de un cliente implica considerar las cinco C del crédito: carácter, capacidad, capital, garantía y condiciones. El carácter refleja la fiabilidad del prestatario, a menudo evaluada a través del historial crediticio y la reputación. El capital representa la inversión financiera en la empresa, demostrando compromiso y proporcionando un amortiguador contra los retos financieros. La capacidad evalúa la aptitud del prestatario para reembolsar las deudas, teniendo en cuenta el flujo de caja y los ingresos. La garantía sirve como seguridad del crédito, incluidos los activos pignorados para cubrir el préstamo en caso de impago. Las condiciones implican factores externos que influyen en la capacidad de reembolso del prestatario, como las tendencias económicas y las condiciones del sector. El análisis de estos factores ayuda a las empresas a tomar decisiones informadas sobre la concesión de créditos al tiempo que gestionan el riesgo de forma eficaz. Algunas agencias de referencia destacadas en el Reino Unido son TransUnion, Experian y Equifax.
A veces, comprobar los antecedentes de un cliente puede plantear dudas sobre cómo evaluar la solvencia de una empresa con datos limitados. Algunas de las preguntas que debería hacer a las referencias comerciales al comprobar la solvencia de una empresa son: ¿cuándo fue la última vez que se produjo un retraso en el pago? ¿Es algo frecuente? ¿Cuál es la mayor cantidad de crédito que ha utilizado el cliente? ¿Cuánto debe actualmente el cliente? ¿Ha vencido alguna cuota? ¿Cuáles son las condiciones de su oferta de crédito al cliente? ¿Cuál es su impresión general sobre ellos? ¿Volvería a concederle un crédito o consideraría la posibilidad de aumentar su límite de crédito? Seguir estos consejos reduce los riesgos potenciales que implican los clientes.
Sin embargo, hay algunos otros factores que afectan a la puntuación crediticia. La combinación de créditos también desempeña un papel en la configuración de la puntuación crediticia, ya que refleja la variedad de tipos de crédito de la cartera financiera. Mantener una combinación saludable de préstamos a plazos y créditos renovables demuestra la capacidad de gestionar diferentes tipos de crédito de forma responsable. El alcance de las nuevas solicitudes de crédito puede influir en las puntuaciones crediticias, aunque en menor medida que otros factores. Solicitar varias líneas de crédito en un breve espacio de tiempo puede ser señal de dificultades financieras y puede provocar un descenso en la puntuación crediticia. Es aconsejable espaciar las solicitudes de crédito para mitigar cualquier impacto negativo en la puntuación.
Los saldos de las tarjetas de crédito son tenidos en cuenta por algunos modelos de puntuación crediticia, como VantageScore. Los saldos elevados, incluso si los pagos se realizan a tiempo, pueden afectar negativamente a su puntuación crediticia. Se recomienda pagar los saldos de las tarjetas de crédito en su totalidad cada mes para mantener un perfil crediticio saludable.
Por último, tener demasiadas cuentas de tarjeta de crédito puede afectar a su puntuación crediticia, aunque en menor medida. Por ejemplo, si un prestatario es titular de tres tarjetas de crédito con un límite de crédito total de 30.000 $ y actualmente tiene un saldo colectivo de 10.000 $, su endeudamiento potencial asciende a 20.000 $. Las instituciones financieras tienen esto en cuenta a la hora de calcular el riesgo crediticio. Aunque FICO no tiene en cuenta directamente este factor, VantageScore le asigna cierto peso.
Es posible mejorar las puntuaciones crediticias trabajando con empresas de reparación de crédito. Según Investopedia, las mejores de estas empresas son The Credit People, Credit Saint, Sky Blue Credit y CreditFirm.net. Las empresas de reparación de crédito colaboran con los acreedores y las agencias de crédito para eliminar los elementos cuestionables de los informes crediticios y mejorar las puntuaciones de crédito. Aunque la auto-reparación es una opción, asociarse con un servicio de reparación de crédito de buena reputación podría ahorrar tiempo y dar mejores resultados, especialmente para las personas con situaciones financieras complejas.
¿Cómo se calcula exactamente el riesgo crediticio de una empresa?
La evaluación del riesgo crediticio implica varias métricas, siendo un método común el cálculo de la probabilidad de impago. Una medida clave, la tasa de impago, refleja el porcentaje de préstamos no reembolsados íntegramente en el plazo estipulado, y una tasa más alta indica un mayor riesgo. Otra medida, el Índice de Gravedad de la Pérdida (LSI), calibra el impacto financiero del impago en una institución, oscilando entre 0 (ningún impacto) y 100 (impacto total), con un LSI más alto señalando una mayor gravedad. Entre las medidas adicionales se incluyen la pérdida en caso de impago (LGD), que indica las pérdidas potenciales si todos los préstamos entran en impago simultáneamente, y el índice de pérdida total (TLI), que mide las pérdidas si los impagos se producen durante un periodo específico. Estas métricas informan colectivamente a las instituciones sobre los riesgos financieros potenciales asociados a las actividades de préstamo.
Después de calcular y medir los datos, es vital analizarlos. Los modelos de análisis de riesgo ayudan a estimar las pérdidas esperadas a través de medidas como la probabilidad de impago (PD), la pérdida en caso de impago y la exposición en caso de impago (EAD). Los resultados del análisis del riesgo de crédito informan las decisiones sobre las condiciones de crédito y las aprobaciones excepcionales, con el objetivo de equilibrar el riesgo y optimizar la gestión global del riesgo de la cartera. El objetivo es mitigar eficazmente los riesgos crediticios al tiempo que se maximizan los niveles de riesgo aceptables para la empresa.
Otras fuentes de datos para la evaluación del riesgo de crédito son los extractos bancarios. El análisis de extractos bancarios implica revisar los movimientos de entrada y salida de efectivo de las cuentas para calibrar el bienestar financiero de los individuos. Cuando considere un software de análisis de extractos bancarios, dé prioridad a características como la adaptabilidad a diversos formatos de documentos, la precisión en la extracción de datos y la detección de fraudes, las capacidades de validación entre fuentes y la funcionalidad para revisar y señalar anomalías. Este tipo de software ayuda a las instituciones financieras a agilizar las decisiones crediticias, mejorar la eficacia y reducir los costes minimizando los errores y las redundancias.
En los países bálticos, le aconsejamos que utilice el servicio de información sobre cuentas que ofrecen Creditinfo y KIB. El servicio ofrece conectividad con los principales bancos bálticos, una interfaz fácil de usar para particulares y empresas, categorización de los datos e integración con las aplicaciones del destinatario. Creditinfo también proporciona un informe PSD2 con indicadores clave derivados de la información de las cuentas, incluidos ratios, indicadores y indicadores predictivos. El receptor se beneficia más cuando la puntuación del riesgo crediticio de Creditinfo se integra en sus procesos, combinando los datos de la oficina con la información de la cuenta para una evaluación integral del riesgo.
¿Cómo es el sector de la banca abierta?
Los datos de banca abierta proporcionan ventajas significativas a los prestamistas. Ofrece precisión en tiempo real, proporcionándoles instantáneas financieras actuales y exactas. A diferencia de los factores tradicionales de calificación crediticia, como los datos demográficos, estos datos ofrecen una visión más actual y completa de cómo gestionan su dinero las personas y las pequeñas empresas. Las capacidades de análisis a largo plazo permiten realizar evaluaciones de riesgo exhaustivas que abarcan hasta 48 meses.
La banca abierta está haciendo que los préstamos sean más cómodos. Permite realizar comprobaciones instantáneas de la asequibilidad accediendo de forma segura a los datos de las cuentas bancarias en tiempo real, lo que proporciona a los prestamistas una verificación inmediata de los ingresos. Open Banking permite a los prestamistas reducir la morosidad de los préstamos ofreciendo herramientas de gestión presupuestaria a los prestatarios. La integración de soluciones de pago seguras de cuenta a cuenta agiliza la liquidación de los préstamos, simplificando las transacciones dentro de las aplicaciones y mejorando la experiencia general del prestatario. Además, Open Banking permite optimizar todo el proceso de préstamo sustituyendo los procedimientos manuales basados en papel por ofertas digitales. Esta digitalización mejora la eficiencia y la comodidad para los clientes, lo que conduce a una experiencia de préstamo más fluida en general.
Las tendencias de la banca abierta están reconfigurando el sector de los servicios financieros, con Europa a la cabeza en adopción, que se espera que alcance los 132,2 millones de usuarios en 2024. Aunque el concepto es todavía relativamente nuevo, está ganando adeptos rápidamente en todo el mundo gracias a las tendencias actuales. Algunas tendencias incluyen el aumento de la ciberseguridad y las mejoras de la IA. El fraude financiero es una preocupación creciente en todo el mundo, lo que provoca un aumento de la demanda de mejores soluciones de ciberseguridad en los servicios financieros. La banca abierta proporciona una respuesta oportuna, ofreciendo pagos instantáneos de cuenta a cuenta para minimizar los riesgos de fraude. En 2024, la banca abierta seguirá adoptando la tecnología de IA. Mediante el acceso seguro a los datos de las transacciones, los proveedores externos pueden ofrecer recomendaciones personalizadas para mejorar el bienestar financiero. Si desea una información más completa, puede descargarse el [Open Banking Explainer] de Brite (https://britepayments.com/open-banking-explainer/). Algunos proveedores de datos bancarios abiertos destacados son nuestros socios AperiData y GoCardless. Obtenga más información sobre nuestros socios que ofrecen servicios como sistemas de préstamos en línea y muchos más aquí.
Solución de gestión del riesgo crediticio de Fintech Market
Nuestro software de decisión de crédito tiene incorporada una evaluación óptima del riesgo y una puntuación de la solicitud que ayuda a utilizar el proceso de decisión. El motor de decisión crediticia permite la creación de modelos de toma de decisiones utilizando información de entrada y ecuaciones, con campos de datos personalizables y opciones de integración para los sistemas existentes. El software de decisión crediticia ofrece flexibilidad en la configuración de los campos de datos, una integración perfecta con el sistema central y escenarios de decisión racionalizados con el apoyo de varias ecuaciones, guías interactivas y funciones de prueba. Obtenga más información sobre nuestros otros productos como el motor de decisión crediticia aquí.
Nuestro software de gestión del riesgo crediticio de fácil uso simplifica la creación y gestión de modelos de toma de decisiones y de puntuación de clientes. Gracias a la función de arrastrar y soltar, los usuarios pueden modificar y organizar fácilmente los elementos según sus necesidades, lo que garantiza la flexibilidad y la comodidad durante el diseño del modelo. La evaluación del riesgo y la calificación de las solicitudes se facilitan mediante pasos del proceso de decisión adaptados a los requisitos específicos de la empresa. Además, las funciones de control de versiones permiten mantener un historial claro del modelo, con indicadores de estado que facilitan la supervisión de los estados de las versiones.
Nuestra solución ofrece una visión y visualización completas de las consultas sobre modelos de riesgo. Los usuarios pueden beneficiarse de las representaciones gráficas, que proporcionan un resumen claro de las consultas mediante gráficos visualmente atractivos. Además, la aplicación permite acceder fácilmente a los resultados específicos de cada versión o escenario, según sea necesario. Se dispone de información detallada sobre cada solicitud, incluido el resumen de resultados y la distribución de decisiones, calificaciones y puntuaciones. Además, los usuarios pueden comparar modelos alternativos, si se utiliza la opción Champion Challenger.
Nuestro sistema de préstamos al consumo permite a las empresas crear productos financieros alternativos adaptados a clientes desatendidos, fomentando la inclusión financiera y mitigando los perfiles de alto riesgo. Centrada en la gestión de productos de préstamos al consumo, la plataforma simplifica el proceso de originación de préstamos.
Entre sus principales características se incluyen las soluciones financieras a medida, que permiten a las instituciones crear productos personalizados para grupos demográficos específicos, como las mujeres empresarias o las comunidades rurales. Esta flexibilidad permite abordar necesidades financieras únicas y gestionar una gama diversa de productos, incluidos préstamos sin garantía y con garantía.
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En conclusión, navegar por el complejo panorama de la gestión del riesgo crediticio, las tendencias de la banca abierta y las soluciones financieras innovadoras requiere un profundo conocimiento de las tecnologías en evolución. A medida que el sector de los servicios financieros siga evolucionando, mantenerse informado y adaptable será clave para impulsar el éxito.
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